平衡心態：掌握成功的四腳桌法則，穩步累積你的財富、幸福與健康

為了財務自由，生活卻失衡不自由？ 一本讓你用錢換時間、時間換幸福的理財魔法書 　　★ 最暢銷ETF工具書《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》強力續作 　　★ 大失衡時代，達到財務自由的最簡單策略，以及進階思考 　　★ 墨基爾、伯恩斯坦、麥爾茲 都推崇的人生投資觀念 　　★ 知名財經作家──綠角〈專文推薦〉 　　主動投資人生、被動投資金錢， 　　你的成功不必截長補短！ 　　如果追求財富是在做選擇，那麼人生就是選擇下的平衡。這世上有人賺大錢卻破產，也有人賺不多卻堅持行善──太多案例告訴我們，財富不代表自由，更不保證你的人生會成功又出色。 　　本書深入一般人對投資現實、以及金錢與幸福之間的誤解。你將透過投資的科學，以及發人省思的真實故事，改造你財務自由之路上偏見與不良行為，找到平衡金錢與美好人生的甜蜜點。 　　破除90％理財迷思，拒絕窮忙的平衡心態── 　　本書將細說以下重要觀念： 　　‧ 像真的有錢人一樣花錢，你就不需要富爸爸 　　‧ 你此生最應該珍視的四個重要之物 　　‧ 養好財務體質，你就能輕鬆拒絕高薪工作 　　‧ 哪些行為會讓人生貶值？如何避開？ 　　‧ 別人恐懼你輕鬆的「懶骨頭投資組合」進階版 　　‧ 你家的錢給誰管？讓氣氛最好、效益最高的家庭財務思考 　　‧ 用錢換時間、時間換取美好經驗的正向循環 　　用最安全無憂的方法， 　　讓財富與你最重視的東西保持一致 　　哈藍在19歲那年，遇到了一個擁有百萬財富的黑手。他深受啟發，也想看看自己未來能否靠著教職的死薪水，如法炮製。他不斷嘗試，找到了勝率最高、風險最低的指數化投資策略，在38歲時就建立起100萬美元的投資組合。 　　哈藍老師的方法受到大量學術研究的支持，而且非常簡單，每年花不到90分鐘，正如他所言：「奇怪的是，學校沒有教我們這些。結果，大多數人不知不覺被所謂的專家利用。我將告訴你這些學校沒教的事，如果你耐心遵循，致富的機會就會大大提高。」

　　綠角，知名財經作家 創富推薦 　　施雅棠，美股夢想家創辦人 　　理財館長，《通膨時代，我選擇穩定致富》作者 　　陳逸朴，《一年投資5分鐘》作者 　　愛瑞克，《內在原力》作者、TMBA共同創辦人 　　蔡至誠，PG財經筆記版主 　　（按姓名筆劃排序） 　 國際名人推薦 　　約翰．沃斯（John S. Woerth），先鋒前首席發言人 　　史考特．伯恩斯（Scott Burns），「懶骨頭投資組合」發明人 　　丹尼爾．平克（Daniel H. Pink），紐約時報第一暢銷書作家 　　瑪塔．札拉斯卡（Marta Zaraska），暢銷書作家 　　里昂．洛戈泰帝斯（Leon Logothetis）暢銷書作家 　　安德瑞恩．朱瑞克（Adrian Juric），知名電影製片人和心理治療師 　　凱瑞．泰勒（Kerry K. Taylor），加拿大公認最重要的個人理財領袖之一 　　伊恩．麥古根（Ian McGugan），《財識》創始總編輯 　　賴瑞．斯韋德羅（Larry Swedroe），《因子投資》作者 　　傑明．菲力克斯（Benjamin Felix），PWL Capital經理 　　普里特．巴南吉（Preet Banerjee），YourMoneyDegree.com的金融教育家 　　「如何達到穩定而快樂的生活？哈藍提供了一種簡單而聰明的方法。他寫出了實現財務成功的一本指南，並有益於身體、情感和精神健康。這本書充滿洞見、發人深省，我會強烈推薦給我的孩子們。」──約翰．沃斯（John S. Woerth），先鋒前首席發言人、《先鋒榮譽董事長談投資》共同作者 　　「幾十年前，托比亞斯寫了《你唯一需要的投資指南》，雖然這本書地位依舊，但哈藍的《平衡心態》卻更上一層樓。《平衡心態》描述了完整的、現代的環境，來說明金錢在日常生活、以及投資上的作用。這本書篇幅不大，在豐富的軼事和故事之下，深入一般人對投資現實以及金錢與幸福之間的誤解。」──史考特．伯恩斯（Scott Burns），理財專欄作家、「懶骨頭投資組合」發明人 　　 　　「《平衡心態》會是你讀過最好的理財書之一，因為它講的遠不止理財。哈藍寫這一本鞭辟入裡的消費與投資指南，不是為了名望，而是為了幫助你建立能讓你滿意、且有意義的生活。」──丹尼爾．平克（Daniel H. Pink），《什麼時候是好時候》紐約時報第一暢銷書作家 　　「《平衡心態》有趣且文筆優美，紮根於科學，以全新視角看成功真正的意義。」──瑪塔．札拉斯卡（Marta Zaraska），暢銷書作者 　　「哈藍描述了成功的含義，而且跟你想的不一樣。如果你想在金錢、健康、人際關係和目標方面保持健康的心態，這本幽默、有力的書會讓你學到很多。」──里昂．洛戈泰帝斯（Leon Logothetis）暢銷書作家 　　「哈藍不只是優秀的理財作家，這本《平衡心態》邀請我們更深入地思考史上最古老、也最重要的其中一項問題『我該如何過我的人生？』。問對問題很重要，哈藍能夠切中要害。」──安德瑞恩．朱瑞克（Adrian Juric），知名電影製片人和心理治療師 　　「必讀！《平衡心態》是克服人生最大挑戰的傑出地圖：尋找幸福。本書的課程包括了幽默文筆與真實故事，涵蓋財富、健康和幸福的科學，一定會讓你有所啟發。哈藍是個好夥伴，他會告訴你金錢的真相，讓你變得更富有。這本可貴的書會告訴你達到這一切的方法，以及關於投資、健康的智慧與知識。非常棒的書。」──凱瑞．泰勒（Kerry K. Taylor），加拿大公認最重要的個人理財領袖之一， Squawkfox.com創辦人 　　「如果你在疫情之後，不確定該如何理財，請跟著哈藍一起度過幾個小時的閱讀時光。這本新書是聰明投資的大師班，遠遠超出了普通股票和債券的範疇。其中的明智思維，將告訴你如何讓金錢成為你人生更大計劃的一部分。無論你是千萬富翁、企業家，或喜歡睡在車庫的健身狂，都可以受到啟發，重塑你對投資組合和人生優先事項的見解。」──伊恩．麥古根（Ian McGugan），《財識》雜誌創始總編輯 　　「《平衡心態》是一本必讀之書，結合了科學、幽默故事、論證技巧。哈藍解釋了花錢和投資的方法，可以讓我們的生活滿意度最大化──為你自己、下一代以及下下代。我強烈推薦。」──賴瑞．斯韋德羅（Larry Swedroe），《因子投資》作者、Buckingham Strategic Partners首席研究官 　　 　　「對多數人來說，低成本指數型基金可能是最好的投資；但對多數人來說，如何人生美好卻是個難題。答案就在哈藍這一本優秀的《平衡心態》裡面。」 ──班傑明．菲力克斯（Benjamin Felix），PWL Capital經理、研究員與客戶教育主管 　　「這就是你正在找的那本書。」──普里特．巴南吉（Preet Banerjee），YourMoneyDegree.com的金融教育家

推薦序 快樂人生的祕訣／綠角 前言 穩健成功的四腳桌法則 ▋第1章 成功跟你想得不一樣 工作或生活？關於人生最重要的那些事 ● 借錢買到的，不是快樂 ● 有錢人都開什麼車？ ● 你該花多少錢買車？ ● 升級物件，不如升級經驗 ● 荒島檢驗法則 ● 關於炫富，單身人士怎麼看？ ● 活得更好的祕訣 ▋第2章 你能不能拒絕高薪工作？ 衡量的黃金四原則：幸福感，健康、收入與地點 ● 財富自由的極端情況 ● 只剩一隻腳的大桌子 ● 收入漸高，成功卻打折？ ● 鄰居的影響力超乎想像 ● 當高收入還是不夠高 ● 健康與金錢是死對頭嗎？ ● 上班地點與家庭關係 ● 活得更好的祕訣 ▋第3章 財富自由的再思考 最神奇的投資，莫過於我們與自己或他人的關係 ● 羅賽托效應，更進步卻更短命 ● 接受他人，忠於自我 ● 社會壓力傷害我們與自己的關係 ● 為他人付出時的大腦 ● 追蹤你的利社會開銷 ● 提升健康與力量的魔法 ● 活得更好的祕訣 ▋第4章 像真正的有錢人一樣思考 贏在心態與習慣，你就不需要富爸爸 ● 美好生活需要轉念 ● 心態勝過財富 ● 消費文化背後的幻象 ● 向真正的有錢人學花錢 ● 對錢負責的好朋友 ● 珍惜自己所擁有的 ● 感恩，改變世界的神奇習慣 ● 實用的感恩技巧 ● 感恩他人，也感恩物品 ● 活得更好的祕訣 ▋第5章 價值百萬的消費決定 我們在財務之路上，機會損失遠比想像的巨大 ● 機會成本與增益 ● 收入不會決定你的財富 ● 節流跟減肥的相似之處 ● 活得更好的祕訣 ▋第6章 廁所中的市場 讓人每天都賺一點的金流，就是你該投資的好理由 ● 在廁所幫你賺錢的朋友 ● 分散股利：源源不絕的收入 ● 複利的威力 ● 為什麼高中老師不教這些？ ● 生活滿意度與預期投資報酬率 ● 當個股東，也當個放款人 ● 債券何以能幫你一路領先 ● 錢放銀行，比投資更危險 ● 活得更好的祕訣 ▋第7章 投資，為什麼不該讓專業的來？ 發揮複利效應，先看懂隱形費用與它們的產地 ● 買指數型基金的好理由 ● 沒有費用率，投顧公司要賺什麼？ ● 成本更低、獲利更高的方法 ● 理財顧問的反指數型基金作戰計畫 ● 股市專家與算命仙 ● 理財顧問自己都怎麼理財？ ● 財富自由的起點 ● 活得更好的祕訣 ▋第8章 設定好就忘記的不干預投資法 你的投資組合就像是肥皂，只會越弄越小 ● 最棒的投資人：失憶的人跟死人 ● 什麼是相同風險調整？ ● 指數化投資的選擇困難 ● 顛覆未來的全服務顧問 ● 市場擇時的大陷阱 ● 基金公司讓你恐慌，還是心安？ ● 該問理財顧問的七個問題 ● 績效結合人性，你的機器投資戰警 ● 該問機器人顧問公司的重要問題 ● 早期的指數化投資 ● 維持配比，否則搞砸投資 ● 全包式的指數共同基金或ETF？ ● 勇於開口，但要問對人 ● 大部分投資人如何高估自己？ ● 活得更好的祕訣 ▋第9章 讓你堅持到底的投資組合 投資最大的敵人終究是人性……也就是我們自己 ● 你該選擇哪一種目標配置？ ● 我們的蜥蜴腦還有救嗎？ ● 哪次不一樣？別再操作市場擇時 ● 退休一族，不要自找麻煩 ● 男性的蜥蜴腦比較大？ ● 活得更好的祕訣 ▋第10章 搶救地球的投資與消費習慣 關於社會責任基金，以及大眾消費行為的真相 ● 不輸大盤的社會責任基金 ● 企業會拿你的錢做環保嗎？ ● 找全服務顧問做社會責任投資 ● 找機器人顧問做社會責任投資 ● 靠自己做社會責任投資 ● 社會責任投資的推薦投資組合模型 ● 幫助地球，其實比購物還令人滿足 ● 投票，才是最棒的環境投資 ● 東西的故事 ● 買得少，為什麼過得更好？ ● 資源回收不是萬靈丹 ● 搶救地球的消費習慣 ● 關於交通工具 ● 訂定SMART目標，發揮環境影響力 ● 活得更好的祕訣 ▋第11章 投資下一代，讓他們贏 人生或許是看造化，但孩子的財商多半看的是父母…… ● 做家事，讓孩子置身事內的成功因子 ● 社交能力，下一代的危機 ● 意志力，棉花糖測試的啟示 ● 財商養成三事：花錢、存錢、分享 ● 鼓勵孩子增加存款的方法 ● 要理解時間的威力，越早越好 ● 幫孩子付大學學費有甜蜜點 ● 讀名校就是人生勝利組？ ● 拿出帳單，幫助孩子看清現實 ● 活得更好的祕訣 ▋第12章 退休的逆思維 不只要存夠錢，你還需要長壽又快樂的祕訣 ● 勞動讓人延年益壽 ● 退休需要多少錢？並非一成不變 ● 兼差打工的妙處 ● 退休後花費的Ｕ型迷思 ● 用兼職工作延遲提領退休金的妙處 ● 迷你退休？非典型的退休之路 ● 不如往便宜的地方去 ● 長壽心態：學到老，活到老 ● 活得更好的祕訣 結語 讓財富真正帶來自由 致謝 附錄 資料來源

推薦序 快樂人生的祕訣 綠角（財經作家） 　　我們看個假想情境。目前你年收入300萬。有個新工作機會，年收入將增加到480萬。你要不要接受呢？ 　　答案很明顯。這麼大幅的所得增加，當然要接受啊。 　　但是美國普度大學的研究顯示，年收入16萬美元以上的人，平均來說，生活滿意度比收入10 萬5千美元的人低。 　　怎麼會這樣？賺更多錢怎麼會不快樂呢？ 　　問題在於，人不是有錢就會快樂。假如收入更高的工作，要求更多的工作時間，造成你每天睡眠不足、沒時間陪家人、沒時間從事自己的嗜好活動、沒時間運動。請問，你會比較快樂嗎？ 　　這就是《平衡心態》一書的核心論點：平衡。想要有快樂的人生需同時顧及四個面向：金錢、人際關係、健康與人生目的。四方面都照顧到了，達到平衡的狀態，才會帶來快樂的人生。 　　問題在於，現代人太看重金錢了。我們常直覺認為，只要錢夠多，其他一切問題都將迎刃而解。 　　而由於把錢放在首位，把金錢視為唯一目標的態度太常見，太容易深陷其中。我們需要主動且自覺的去探索，自己是不是在金錢方面投入太多，反而帶來不平衡與不快樂的生活。 　　書中引用臨終照顧護士布朗妮．維爾所整理的臨死之人的五大後悔。其中之一就是：「希望自己沒有如此努力的工作。 　　後悔自己工作太努力？ 　　你曾覺得自己工作太努力嗎？ 　　不會嘛。一般觀念就是要更努力的工作，以達到更高的職位與更高的收入。這樣才是更有成就、更加成功的人生道路。 　　那為什麼許多人在人生的最後階段，躺在病床上，說出：「我很後悔自己在工作上花了太多時間。」 　　因為當這些人在回顧自己的一生時，他發現，為了追求更多金錢，他放棄了其他讓自己真正會感到滿意與快樂的重要元素。 　　他放棄了與最親近的家人與朋友相處的時間。 　　他放棄了自己比較有興趣但收入較低的工作。 　　他放棄了自己的嗜好。 　　他不夠注重健康。 　　然後這一切堆疊起來，形成人生最大的後悔。 　　當然，這不是說金錢不重要。金錢有其重要性，它是人生四大面向的其中之一。作者在書中也教導讀者用正確的態度與方法去處理它。 　　在購買東西方面，有所節制。畢竟東西可以帶來的快樂相當短暫，經驗可以帶來更長久與深層的快樂。買一個高單價的名牌包然後擺著不用，往往不如把錢花在與家人一同旅行。而且花錢買好東西想跟別人「一較高下」，那是一個沒有終點，也沒有贏家的競賽。 　　投資方面，採用指數化投資。不需要花高費用去聘請大多績效將落後市場的主動基金經理人。也不要花時間主動選股。因為自己去做，也大多是落後市場。就算贏過市場，也常付出太大的代價。 　　首先，你不需要勝過市場的報酬來達成富足的人生。一個長期有成長的市場，光市場本身的報酬就可帶來明顯的財富增值。再者，當你研究股票到有機會可以與專業投資人一較高下，有可能取得勝過市場的成績時，這代表除工作之外，你的閒暇時間也全部投入金錢這方面了，你很難均衡的顧及人生其他重要面向。 　　有效的利用有限的時間與資源處理好金錢問題，而不是沒有限制的將所有時間與精力投入其中，你才能均衡的顧及人生四大面向。 　　多年前開始研究投資時，我覺得重點就是如何透過更高的收入，更好的投資成果賺到更多的錢。當時我認為答案是「更多」。 　　而過一段時間後，我發現重點其實不是更多的錢，而是足夠的錢。只要能讓你覺得夠了，那就是好用的財富。假如覺得不夠，就是想要更多，那麼再多錢都是枉然。這時我覺得答案是「足夠」。 　　最後，我發現，理財的真正關鍵在於如何運用你的時間。因為，人生有限。時間，才是真的無可替換的寶貴財富。現在我認為，時間就是真正的財富。 　　《平衡心態》就是一本提醒讀者，人生不只是金錢的書。一本告訴讀者，如何正確處理金錢，同時顧及其他重要面向的書。 　 　　正確的運用時間，維持均衡的生活，而不是拿所有的時間去追逐金錢。你將體會富足的人生，找到真正的快樂。

前言 穩健成功的四腳桌法則 當時如果我的問題是「你們為什麼不希望自己尿褲子？」，那些人八成也會用一樣的方式睜大雙眼盯著我。 我的說話對象是一群菁英私立學校的高中生。他們的爸媽大多懷抱著孩子要進常春藤名校的夢想，彷彿哈佛大學、耶魯大學、以及史丹佛大學就是飛機墜落時機上的降落傘。想當然爾，我一開場的問題就引起他們的騷動：「你們為什麼希望把書讀好？」 大家沉靜了許久，有個學生回答：「因為我們想進好大學啊。」 我接著問：「你們為什麼想進好大學呢？」 好幾個學生回答：「這樣才可以找份好工作啊。」 接下來的對話大致如下： 「你們為什麼想要找份好工作？」 「這樣才能成功。」 「你們為什麼需要一份高薪的工作，才會覺得自己成功呢？」 身為他們的老師，我支持他們想進常春藤名校的夢想。只不過，問了一堆為什麼之後，我從中頗有心得，也希望自己的學生有相同領會。跟人聊天時，我都會問很多問題，不管對象是學生、企業執行長、或是家裡附近健身房的某位壯漢都一樣。想必讀者現在應該很高興自己捧著書在讀，而不是在火車上碰到我又甩不掉，是吧？ 我的這個怪習慣，偶爾會遭朋友利用。他們可能會問我：「安德魯，那邊有一個臉頰穿了超大魚鉤的傢伙，他為什麼背上有個紫色的蝴蝶刺青啊？你能不能過去問問看？」 我從「為什麼」的問題中學到了一件事：每每我問大家為什麼希望做某件事、買某個東西、達成某種目標、或是協助某個人時，得到的回應確實各有不同──但這僅限於一開始，如果我繼續追問「為什麼」，得到的答案聽起來就都一樣了。 人人都希望自己的行動或決定讓自己感到快樂、安全、或無後顧之憂。換句話說，驅動我們的就是生活滿意度。舉個例子吧，想像一下你心目中最無私的行為（純粹出於善意的行為），然後問大家為什麼要這麼做。根據我的經驗，如果我繼續追問「為什麼」，對方可能會開始說：「因為這就是應當做的事啊。」然而，當我追問「這為什麼是應當做的事？你為什麼要這麼做？」，到頭來大家都會說，因為那讓他們覺得自己是個全人、活得有目的、或者感到快樂。 儘管追求成功的人很多，但他們並不以全方位的方式定義成功，就像我的學生。對許多人而言，成功意味著銀行帳戶裡的存款、美好的職涯、或是高級住宅區的大房子。你是否經常聽到人家說（或自己說）這樣的話：「那位女士真的好成功啊。她坐擁超大豪宅，出入有BMW，還有自己的法律事務所」 可惜的是，這種描述只不過是成功的元素之一：即金錢上的元素。依我看，成功的生活由四個元素組成： ．擁有足夠的金錢 ．維繫穩固的關係 ．維持身體與心理健康的最佳狀態 ．活得有目的 我們可以把成功想像成四支桌腳俱足的桌子，每支桌腳代表著四個元素之一。元素之間相依相存，若彼此不能均分其職，桌子就會倒。而假如有一支桌腳不穩或裂開，就很難維持最高的生活滿意度，無論其他三個元素多麼穩固都一樣。 很遺憾，我們在定義成功的時候，往往都過份著重於金錢的那支桌腳。舉個例子說明吧。我很喜歡看《美國達人秀》（America’s Got Talent）這種電視節目。據說冠軍可以拿到一百萬美金。只不過，每當參賽者脫口說出「這筆錢會從此改變我的人生」時，我往往為他們捏把冷汗，那種說法似乎表示一大筆錢就能解決所有事，包括長期痔瘡到有毒的情感關係，全都能治癒。 我十九歲開始投資之時，想的並不是這些事情。快四十歲之前，我已經用學校老師的薪水建立出價值百萬美金的投資組合。過去二十年間，我一直在替雜誌、報紙、以及線上刊物寫個人投資理財文章。我寫過一本暢銷國際的書《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》（Millionaire Teacher），也在高中教個人投資理財課，同時每年還到世界各地發表幾十場演講，教導人們如何投資，並協助他們弄清楚自己退休需要多少錢。 2014年，我與太太珮列辭去在新加坡的教職，決定放自己一年的假旅行。但一年一變變兩年，很快地又延成六年。我們在各地短租過生活，待過墨西哥、泰國、峇厘島、和馬來西亞。我們騎著協力車在歐洲四處遊歷了幾個月。我們本來還想從加拿大開露營車一路玩到阿根廷，不過，雖然花了十七個月的時間，卻沒能完成。我們還自嘲這段期間才發生一次差點要殺了彼此的情況。