最美好、也最殘酷的翻身時代：畢德歐夫帶你掌握理財5大關鍵

無數富人從房市或股市中誕生， 既然如此，我們為什麼不學投資？ 「金錢」「資產」「債務」「房產」「股市」 掌握這5大關鍵，平凡人也能創造出不凡的財富！ 　　● 如何用現有的100萬，擴增為更多桶金？ 　　● 台積電一路漲到500、600，還能買嗎？ 　　● 我現在存款只有10萬元，適合投資美股嗎？ 　　● 現在貸款利率這麼低，股市這麼夯，拿家中的房子抵押做股票，到底可不可行？ 　　● 到底要有多少錢才算財務自由？帳戶有1,000萬嗎？還是每月收入有15萬？ 　　＼拒絕躺平！／ 　　＼沒有富爸爸，就靠自己往上翻一階！／ 　　因為，這是最美好、也是最殘酷的翻身時代！ 　 　　關於金錢──永遠要假裝自己沒賺這麼多，除了騙別人，也要騙自己！ 　　關於資產──拚的不是月收入，而是家庭總資產！ 　　關於債務──分辨什麼時候要舉債，是很重要的技能！ 　　關於房產──買房不只是買自己喜歡的房，還要記得買「別人也喜歡的房」！ 　　關於股市──配息不是萬靈丹，因為可以左手換右手玩花樣！ 　　最會說故事、最懂小人物拚搏和辛酸的理財作家畢德歐夫，因為提早規畫投資理財，並了解資本主義的遊戲規則，才讓他擁有打破階級複製的機會！ 　　在本書中，他從40篇真實人物的困境與煩惱，帶出理財最重要的5個觀念：「金錢」「資產」「債務」「房產」，以及「股市」。 　　擁有正確的理財觀念，就能不受媒體的撥弄，打造完善而強大的財務計畫。不管是買房成家、養兒育女、追求更高層次的財富自由，都不再是遙不可及的事，也讓人生更美好，留下點時間給自己重新認識這個世界。 　　我們可以為自己與在乎的人，創造更美好的未來與更多選擇，學會如何駕馭金錢，才不致窮忙於生活。 　　畢大想跟你分享的是── 　　．資本主義是社會的遊戲規則，無法改變它，就加入它，並且玩得更出色！ 　　．人總是高估了一年內可以賺到的錢，卻低估了未來三十年可以賺到的錢！ 　　．第一桶金實際的作用可能不大，但是存到第一桶金的過程，讓我們學到更多賺其他桶金的方法與經驗，那才是我們最珍貴的資產！ 　　．套牢放著不管，這僅止於買入大盤指數型ETF。要不然的話，個股還是有營運的風險或人為操守的問題！ 　　．見好就收也是一種本事，不要一直為自己的虧損找藉口，這才能長久在市場中打滾！ 　　．財富的價值不只是讓我們想買什麼就買什麼，而是讓我們有「選擇」的權利。選擇生活的方式、選擇工作的模樣、選擇生活品質的程度…… 好評推薦 　　讀者千呼萬喚，終於出版！ 　　．沒有過度包裝的文字、沒有浮誇的對帳單，只有實實在在的理財分析和分享，讓我波瀾不驚的在市場中學習和成長，獲益良多。（讀者．Yin Ann） 　　．如果在二十出頭歲的時候就認識畢大，現在的生活應該很不一樣。（讀者．Linda Wu） 　　．走出書本中談的理論，談的是現實人生中的十字路口如何選擇，做最適的理財規畫。（讀者．陳科翰） 　　．坦白說，看畢大的文章感覺比較寫實、接地氣，不是每個人都少年股神，不是每個人都財富自由，更多的是為了柴米油鹽醬醋茶精打細算和煩惱的人們。（讀者．陳威） 　　．畢大的分享，讓我真正思考了這世界上很多我們一直以為理所當然的事，進而開始想給自己與家人更好的生活方式。相逢恨晚，感謝畢大！（讀者．James Sun） 　　．畢大的文章與其說是投資理財，不如說是一篇篇人生使用教學。能讀得進去，不敢說大富大貴，但總能先做好準備。（讀者．陳信宏） 　　『如果你跟我、跟畢大一樣只是個平凡人的話，或許看了這本書之後，會減少一些對生活的焦慮和不安，更清楚自己現在的狀況，也更知道下一步該怎麼做，然後踏實、積極的努力著，一步一步朝目標邁進。 　　我想，這應該就是畢大希望讀者看完這本書後得到的收穫吧。』──蘇百舜│「百舜的美股&投資專欄」版主

推薦序 一本有溫度、有情感的理財書 ／蘇百舜 前言 我們都可以給自己（和下一代）更好的未來 CHAPTER 1 駕馭金錢──有正確價值觀，才可能期待財務自由 1 金錢有其時間價值，絕對不是再賺就好 2 富人想著如何創造彼此最大利益，我們從這點學習 3 跟上山種橘子的高材生好友，學習駕馭金錢 4 居家工作不一定比較輕鬆，你必須非常自律 5 高價商品需要一個撐得起的主人，否則只會淪為配角 6 永遠要假裝自己沒賺這麼多，除了騙別人，也要騙自己 7 早期台灣錢淹腳目，那些錢藏到哪裡去？ CHAPTER 2 累積資產──M型化加速的社會，請認真思考理財這門課 1 我們拚的不是月收入，而是家庭總資產 2 一代比一代競爭，你必須先讓自己變強，孩子才有希望 3 孩子會帶財？有這回事？ 4 充實自己的理財知識，也能拉住家人一把 5 家庭財富是累積而成的，別跳進媒體的各種理財誤區 6 吸引力法則真的是好東西，你一定要跟強者為伍 7 資本主義傷害了我們，但也創造了新的我們 CHAPTER 3 理財之前先理債──關於存錢、債務、現金流 1 壞債不能留，好債則要盡量拖著 2 被奢侈品控制住的工程師夫妻 3 現金流是一般人最容易忽略的致命傷 4 懂得分辨什麼時候要舉債，是很重要的一項技能 5 長年期的低利貸款不用看太重，別被媒體的雜訊干擾決策 6 拿家中的房子抵押做股票，到底可不可行？ CHAPTER 4 自住房產──房子是我們的根，也是存放財富的好去處 1 原生家庭不好一樣可以出頭，只要你願意扛 2 是什麼樣的力量，讓人撐過三十幾個春夏秋冬？ 3 以租代買是過渡時期，永遠別忘了抗通膨的重要性 4 原來在都市要達到小康是這麼不容易 5 當數以萬計的人往都會區移動，資本主義的規則請務必弄懂 6 北漂族搏的是一個機會，而不是那幾千、幾萬的薪水 7 房產會強迫儲蓄，還是會犧牲夢想？其實全在一念之間 8 年輕時刻苦買房，年老時才能安心退休 CHAPTER 5 股市求生三法則──停損、資金控管、資產配置 1 股市不只是賺錢的地方，也是賭徒的吃角子老虎機 2 配息不是萬靈丹，因為可以左手換右手玩花樣 3 股票套牢放著就好？資產規模不同，操作方式也不同 4 最常見的三種股票賠錢模式 5 高資產族要花心思的不是股市，而是穩健的資產配置 6 別幫自己虧損的部位找一堆藉口，才是永恆的獲利之道 7 沒壞消息的跌最讓人擔憂，沒好消息的漲最讓人暗喜 CHAPTER 6 計程車上的人生──運將大哥與我的對話 1 富人有很多種成功方式，但共同點是什麼？ 2 把台北東區房子賠掉的運將，受挫後的人生轉折 3 壯志未酬的台商，回台當運將度過餘生 4 歲月是把殺豬刀， 四十五歲之後，沒有失業的本錢 5 忍功一流的運將大哥，出手買股，恰好買到低點

推薦序 一本有溫度、有情感的理財書 蘇百舜 　　畢德歐夫是我的好友。二○一三、二○一四年時，做美股的人很少，他是極少數在撰寫美股的部落客，而這也是我想學習的方向。當時經由朋友引介認識了他，就跟他學了不少寫文章的技巧。 　　後來，我們的發展方向逐漸不同。我更深入研究美股公司，提升研究功力，也開始服務法人客戶；他則更著重在個人理財。 　　為什麼呢？ 　　他說： 　　「因為這樣能幫助更多人。如果連理財都理不好，還投資什麼股票？」 　　他進一步說： 　　「你很難想像有許多高收入的人，卻連我們眼中基本的理財知識都沒有，更不用說收入不高的人了。」 　　嗯，這初衷很棒，但網路上講理財的人很多，我總不免替他擔心進入一個競爭激烈的市場。 　　好在，這本書裡沒什麼數據、理論，而是一篇篇的故事。他的理財文章甚至比以前美股文章寫得更好，更有溫度、更有情感、更讓人想讀了再讀。 　　我猜，一方面是他也老了（哈哈哈），差不多四十歲，已經有了一些人生經驗；又是隻身從外地來台北打拚，一路苦過來；再加上身為丈夫和雙寶爸，更懂得當父母的心情。這些經歷加起來，讓他的文章不是只有理論，而更結合了經驗與心路歷程，大家會更有共鳴。 　　而且，他也認識不少成功的投資人和世家子弟，所以在講理財常識之餘，也能說出許多特別的投資想法和觀點，這都是其他理財書裡少見的。 　　不過，可別以為這本書裡有什麼瞬間翻身或者立刻退休的祕技，世界上沒有這種東西。 　　但如果你跟我、跟畢大一樣只是個平凡人的話，或許看了這本書之後，會減少一些對生活的焦慮和不安，更清楚自己現在的狀況，也更知道下一步該怎麼做，然後踏實、積極的努力著，一步一步朝目標邁進。 　　我想，這應該就是畢大希望讀者看完這本書後得到的收穫吧。 　　（本文作者為「百舜的美股&投資專欄」版主） 前言 我們都可以給自己（和下一代）更好的未來 　　過去幾年，我回覆過很多讀者來信，以及在實體講座中與很多讀者接觸的經驗，我發現，許多人的投資理財知識僅限於股票、基金，有些人甚至從未接觸過。 　　其實，家庭理財不只是股票、基金而已。這問題牽扯到原生家庭的財務狀況，以及要生養幾個孩子，要買多大的房子、保險等等。 　　很多人出社會賺錢，不外乎想著可以趕快退休。如果可以賺更多錢、用不完的錢，那該有多好。可以環遊世界、可以到處血拼、可以買跑車買豪宅等等。 　　但實際上的財務自由並不是這樣的型態。 　　我們出社會後，要面對無數的工作挑戰，以及步入中年後變身夾心餅乾的困擾。要達到真正的快樂，錢真的很重要，但錢也只是其中一個部分而已。在無法妥善控制自己的心智，無法處理各種物質欲望的時候，錢財是留不住的。這是接觸了數百位讀者的案例，很清楚顯見的道理。 　　年收五十萬的人，總覺得要是自己年收百萬，就可以解決眼前的困難；年收百萬的人想著，如果有一天年收兩百萬就可以讓自己快樂；年收兩百萬的人想著，如果有一天年收五百萬就可以財務自由！ 　　其實，真的到了年收五百萬還不快樂、深感手頭很緊的人也大有人在，這中間到底哪個環節出了問題？ 　　生活上，很多理財的細節都不是什麼太艱深的學問，只是看有沒有人點醒而已。 　　我從外地踏入台北這座大城市，僥倖遇到很多好友、貴人的教導，能夠在此落地生根，比預期還要早達到人生的目標，這是我非常高興，也充滿感恩的。 　　要出這本書之前，我想了很久，畢竟這是吃力不討好的事情。很感謝家人、朋友與出版社同仁的打氣與支持。思考過一段時間後，我覺得應該要為這社會留下點自己的軌跡。 　　白手起家確實絕非易事，一路走來的甘苦談，真的是說也說不完。但一本書畢竟篇幅字數有限，大約就是八、九萬字，太厚也不恰當。我整理一下要放入的文字，其實有不少文章都想分享給讀者，經過精挑細選後，仍逼近十五萬字，編輯說只能先割愛，才能符合一本書的厚度。只能繼續濃縮、精煉，把最想傳達給大家的觀念留下，才順利誕生這本著作，希望能幫助到更多理財小白的朋友們。 　　本書共分為六章，有「駕馭金錢」「累積資產」「理財之前先理債」「自住房產」「股市求生」這五大理財關鍵，以及與計程車運將的人生對話。內容都相當淺顯易懂，卻富含各種寶貴的真人真事心路歷程。 　　要用一本書來讓各行各業的讀者都滿意，這實非易事，不過，這些來自於社會小人物的真實故事，應該可以帶給各位許多的啟發。多閱讀幾次，相信會有不同的感受。 　 　　二○二二年的現在，依舊有不少年輕人認真奮鬥著，也還有不少父母為了一家人打拚。即便未來我們不能大富大貴，至少平安順利的趕在六十歲前退休，這是很有可能做到的。 　　我相信不管是哪個年代都有其困難要跨過去，絕非一句「以前的人比較容易賺大錢」，就可以當作自己懈怠的藉口。 　　我們都可以給自己更好的未來。 　　祝福每位讀者都能越來越好，有美好的一天，工作順心。

CHAPTER 1　駕馭金錢──有正確價值觀，才可能期待財務自由 1　金錢有其時間價值，絕對不是再賺就好 大多數人在年輕時，會在花錢的項目上比較大方，覺得反正以後「再賺就有」。相信大家應該都聽過周圍朋友說過這句話。 這句話不見得是錯的，但大多數時候肯定是不正確的。 對我們來說，時間是固定的，扣除每天必要的時間消耗，例如：睡覺、吃飯、洗澡……等等。剩下的時間真的要好好安排，這也是勝負的關鍵。 有人正職之外還有兼職，有人則是加班讓自己有多一點加班費，另外有些則是下班後花時間了解投資理財，充實自己的腦袋瓜，這些都是很好的安排。 金錢有其時間價值，並不是在做非必要消費時，用一句「反正再賺就好了」就可以恣意揮霍。時間等於金錢，時間可以用在美好的事物上，陪伴家人、老友聚會、談一場繽紛的戀愛等等。但是，你不可能把大把時間都拿去做這些事，卻又一邊想著要賺到更多錢，這是背道而馳。 對於金錢的運用，有一定重視程度的人，將來家庭財務規畫上也不會做得太差。目前接觸這麼多的案例，確實是如此。 曾經收到一位讀者來信，三十歲的年輕人，從事金融業，因為台股航運股大漲，賺到一些錢，總算存下第一桶金。 他詢問： 「如何用這一百萬，擴增為更多桶金？」 假如他是想利用這第一桶金，持續在股市中滾出更多桶金，我卻沒跟他說太多股票的事情，不知道這位讀者會不會感到失望。 我給的建議跟股市沒什麼關係，我建議他加強本業，甚至利用跳槽來增加年所得，再搭配自住房產，這往往才是第一桶金可以帶來的最大用途。 他說目前頭期款不足，而且未來還可能出國進修。但沒有提及近幾年內是否會結婚、生子，組織家庭，也沒談有到原生家庭是否能給予援助。 這些其實都很重要。能不能提早退休，享受財務自由，是由各項因素組成，絕非單看股市投資這一項目。 時至今日，因為疫情的影響，越來越多人認識了股市投資。 有別於前幾年的冷清，現在的投資人應該很難想像，數年前，台股的成交值曾連續數個月不到八百億。 現在卻是每天都超過四千億。這不只是翻倍而已，還翻了好幾倍。 有位好友，本身家中環境就很好，總是謙虛說自己只是當年「游得快、投對胎」而已。前陣子，他跟交往多年的女友登記結婚了，暫時沒有要宴客，想要低調簡單就好。 女友家並不是開公司做生意的，就是平凡的公務人員家庭。結婚後，女友變成了太太身分，一樣繼續當個上班族，每天上班時數甚至超過十四個小時。 在台灣，這樣的職場生活屢見不鮮，待遇也不一定就比較高。 我問他： 「女友變成了太太，你有什麼感覺不同的地方嗎？」 好友僅是笑笑說： 「交往多年了，就老夫老妻的感覺。她也知道其實可以不用上班，偶爾也會嚷嚷著不想工作。但我覺得這樣不行，所以一直跟她說盡量不要麻煩到爸媽。」 說真話，好友夫妻確實可以不用上班，但很堅持一定要工作的理由，無非是因為還年輕，為什麼不在社會上多累積一些體驗？ 時間是有其價值的。有了錢之後，釋放出更多時間，不見得就要吃喝玩樂到老。這不是可以長期維持的生活方式。 價值觀錯亂之下，距離富裕會越來越遠。 工作一定會有不順利的地方，我們從這些挫折中學習與成長，這會得到成就感。 工作一定會認識到不同的人事物，我們從中拓展生命的寬度，這會得到成就感。 工作一定會讓我們看到社會的不同樣貌，也能從不同層面去精進自我，這會得到成就感。 有人說： 「工作不就為了錢？」 「工作哪有什麼興趣不興趣的？」 我一直不這麼認為。 工作的確有一大部分是為了賺錢，這顯而易見，就不用贅述。 但如果工作真的「只是」為了錢，那會過得很不快樂、很辛苦。也很難解釋社會上有這麼多早就不缺錢的人，卻還是敬業的工作著。這樣的案例相信讀者的周遭一定有。 就以我那位好友來說，他的妻子也算是嫁入豪門。二十多歲的女生，每天依然去上班、加班，難道真的是為了那三、四萬的薪水嗎？肯定不是。 甚至有段時間加班過頭了，好友勸妻子轉換跑道，不一定要繼續留在這家公司，但妻子始終拒絕，因為她覺得在這家公司可以學到很多東西，還可以繼續進步。 好友也尊重妻子的決定，只能繼續力挺，只是偶爾感到不捨。 他說： 「我想要有夫妻倆一起為這個家努力奮鬥的感覺。如果幾年之後，覺得體驗夠了，再轉換生活方式也OK。但現在的我們都太年輕了，我爸能給什麼協助，都是以後的事，現在先不想這麼多。」 我也會心一笑，可以理解好友內心在想什麼。