Maklumat Produk
Description
MAKLUMAT PRODUK
全球將近四成的人，平均每天靠不到2美元過活 隱藏於記帳日記裡的關鍵線索，將如何翻轉貧困陷阱？ ★ 來自印度、南非、孟加拉250個貧困家庭的第一線田野調查，揭露最真實的底層生活。 ★ 經濟學者、微型金融機構專家挺身面對巨大的貧窮困境，找出最佳解方。 //////// 南非鄉村寡婦諾莎的資產負債表 //////// 來自南非鄉村的諾沙已經77歲，女兒死於愛滋病、 孫子來和她一起同住，全家人住在破舊不堪的房屋裡。 一家五口只靠她每個月114美元的政府老人津貼過活， 諾莎一遍又一遍試著向社工申請育兒津貼，但被打回票， 女兒的喪事花費又讓諾莎遭逢雙重夾擊。 ◆ 資產 銀行存款 ▍占比67.0% ▍政府的老人津貼固定匯入銀行戶頭 存錢社團 ▍占比 2.4% ▍參加2個存錢社團 喪葬社團 ▍占比 1.3% ▍參加2個喪葬社團 放在家裡 ▍占比21.3% ▍將每天購買三餐後剩下的錢放在家裡 ◆ 負債 無息借貸 ▍占比 0.4% ▍向鄰居與家人借了4筆錢 有息借貸 ▍占比 4.0% ▍向放款者、儲蓄社團借錢，利率為25%至30% 商店賒帳 ▍占比 3.6% ▍向村裡的兩間商店賒帳 全球各地收入飄忽不定、三餐不繼的人們， 如何巧妙運用各種財務工具，讓桌上有食物、為家人保險、儲蓄， 還能應付五花八門的生活支出並做出投資？ 【財務日記法揭露最真實的財務生活】 作者群走訪孟加拉、印度、南非的貧困村莊進行一年期的訪談，利用「財務日記法」協助受訪家戶記錄每天的支出與收入情形。日記呈現了出乎意料的複雜財務生活：窮人除了工作收入外，會大量利用各種非正式的財務工具，例如親友借貸、互助會，或是較正式的銀行微型貸款來周轉各種生活上的金錢需求，不僅能應付日常所需，還能存下緊急預備金並做出投資。 【微型經濟的力量與未來】 從受訪對象的經驗，不僅打破窮人一定是「日光族」或「月光族」的刻板印象，作者群更歸納出打擊貧窮的新方法與原則，例如，微型金融若能提供方便、可靠、有彈性的服務，將能對窮人的經濟狀況帶來更大的幫助。本書的研究除了提供金融機構參考外，也替每天靠不到2美元過活的人們，帶來改變的一線曙光。
戴芮．柯林斯（Daryl Collins） 波士頓銀行前線聯盟（Bankable Frontier Associates）資深研究員。 強納森．梅鐸（Jonathan Morduch） 紐約大學（New York University）公共政策與經濟學教授，合著有《微型金融經濟學》（Economics of Microfinance，暫譯）。 斯圖亞特．盧瑟福（Stuart Rutherford） 孟加拉微型金融機構SafeSave的創辦人。 奧蘭妲．魯斯芬（Orlanda Ruthven） 牛津大學國際發展博士，目前定居於印度德里。
許恬寧 愛丁堡大學文化研究碩士，自由譯者，譯有《女力時代》、《哈佛教你幸福一輩子》等書。
DISARANKAN OLEH
▍林明仁│臺灣大學經濟學系特聘教授 ▍莊雅婷│臺北大學經濟學系助理教授 ▍朱剛勇│「人生百味」共同創辦人 這是一本希望讓世界變得更好的書。而詳細的資料蒐集與社會科學嚴謹的推論 過程與分析方法，是本書最重要的特色。就讓經濟學家溫暖的心加上冷靜的頭腦，帶讀者走過這趟了解貧窮、提出解方的知識之旅吧！ ▍林明仁│臺灣大學經濟學系特聘教授 在這樣一頁頁被整理解讀的財務日記中，我彷彿讀到一個個栩栩如生的故事，那些可怕突如其來的喪病意外、那些歡喜支出卻龐大到傷腦筋的喜慶，都在這些現金流的敘述中活了過來。 ▍莊雅婷│臺北大學經濟學系助理教授 一條令人耳目一新的獨特道路。與其等待世界辯論和接受他們的想法，作者們已經用他們自己的方式來實踐。在對抗全球貧困的戰爭中，感覺就像贏得了一場小小的戰鬥。 ▍《華盛頓郵報》（Washington Post） 這項研究提供了明確的證據，證明窮人對於其財務規劃有著老練而世故的想法。 ▍《經濟學人》雜誌（The Economist） 我向任何關注如何改善窮人生活的人推薦這本書！ ▍梅琳達‧蓋茲（Melinda Gates）│比爾與梅琳達‧蓋茲基金會聯合主席
ISI KANDUNGAN
推薦序 富裕限制了我們的想像 【林明仁】 推薦序 把手弄髒只為求真相的研究 【莊雅婷】 第一章 窮人的財務組合 第二章 日常生活中的頭疼事 第三章 處理風險 第四章 一點一滴籌措大額款項 第五章 利率 第六章 重新思考微型金融：二代鄉村銀行日記 第七章 更理想的財務組合 附錄一 財務組合背後的故事 附錄二 財務組合範例 謝辭 參考文獻
KATA PENGANTAR
推薦序 富裕限制了我們的想像（節錄） ▍林明仁（臺灣大學經濟學系特聘教授） 這是一本談「真正的窮人」的書。不是月薪30K以下的窮人，而是從全球的角度來看，每日扣掉房租支出後，手頭只剩兩塊美金（還不夠買兩個御飯糰），在生存邊緣掙扎的人們。「終結任何形式的貧窮」（end poverty in all its forms everywhere），在聯合國永續發展目標中排行第一，而世界銀行也指出，以測試證據與分析作為基礎，協助各國制定正確扶貧政策，並聚焦於可積極改善人民生活的政府投資，才是正確的作法。從國家上位的政經制度、資料的蒐集與分析、各類扶貧政策的效果，以及新作法的發想與評估，發展經濟學家在理論與實務上，都提供了非常好的建議，而這也是循證分析（Evidence Based Policy Evaluation）的最好典範。而依據世界銀行2020年〈終結貧窮、繁榮共享〉（Poverty and Shared Prosperity）報告指出，全球貧窮人口的比例（Global Poverty Rate），從1990年的36%（19億人）降到2017年的10%（7億人），除了國際經濟的發展外，這群發展經濟學家的功勞也不能被忽略。 本書即是由個體行動的角度，結合發展經濟學、行為經濟學與財務規劃研究，以協助家戶脫貧的最好指南。四位作者在微型金融及國際扶貧與發展領域都有多年研究與實戰經驗，本書不只是象牙塔裡的作品，而是以實際行動與政策執行結合，對現狀帶來改變的研究成果的忠實紀錄。 把手弄髒只為求真相的研究（節錄） ▍莊雅婷（臺北大學經濟學系助理教授） 作者們與二百五十個家庭合作，用財務日記的方法詳細記載窮人各種正式與非正式的現金流，每個月至少需要探訪對象兩次，涵蓋了孟加拉、印度、南非的貧窮家庭，甚至是所謂世界銀行定義的赤貧家庭。而作者們也認為，唯有這樣的方式，才能知道真正的收入或支出是發生在什麼時候、以怎樣的形式流入或流出，真實了解這群家庭生活的限制，這是一般只看資產負債表的方式看不到的。簡而言之，他們觀察到窮人的財務組合，最大的特點就是收入低、不固定又無法預測，且缺乏可靠的理財工具，一般的政府或非營利組織在考慮扶貧的金融相關政策時，多半只看到第一項收入低的限制，卻沒有看到更深層的問題，因此所規劃出來的各種財務工具自然不符合窮人的需求。 在這樣一頁頁被整理解讀的財務日記中，我彷彿讀到一個個栩栩如生的故事，那些可怕突如其來的喪病意外、那些歡喜支出卻龐大到傷腦筋的喜慶，都在這些現金流的敘述中活了過來。我回想起博士班那年，我深入印度鄉間中去做探索性的研究調查，遇見了一群女士，她們說話語氣像媽媽、像阿嬤，她們說起存款俱樂部的故事，也有提到她們社團的記帳本子，我想這些本子裡可能也一筆筆記下了那些不確定的風險、不可預測的現金流，也反應了當代金融機構或非營利機構所能強化的缺口──更可靠、更彈性，也更符合窮人日常需求的金融服務。
KANDUNGAN BUKU
定義全球的窮人時，「每人每日不到兩美元收入」成為廣獲認可的基準線。世界銀行（World Bank）估算二〇〇五年時，世上五分之二，也就是有二十六億人落入這個範疇；此外，這二十六億人之中，最赤貧的九億人更是每天靠不到一美元掙扎度日。 無須如此度日的我們，很難想像靠如此迷你的收入活下去。甚至不假思索地認定，那種天方夜譚級別的極低收入，導致窮人幾乎只能當「日光族」。要脫貧的話，只能靠國際慈善，或是有一天加入全球化經濟。最熱門的全球貧窮公共辯論議題，因此全在談援助與債務豁免，爭辯著全球化的優缺點。 窮人可以如何自救則是比較少聽見的討論。如果說靠一、兩塊錢就得過一天，已經很難想像，更別提要設想如何靠這樣的收入富起來。 假設你的家庭收入，確實是平均每人每天不到兩美元，如果你和處於那種情境的其他人一樣，那麼你幾乎一定是在地下經濟，從事零工、兼職或自雇的工作。一天靠兩美元過活最不常被提及的問題，就是你不會真的每一天都拿到錢。「一天兩塊錢」只是指一段時間的平均，某幾天賺比較多，某幾天比較少，通常根本沒收入。此外，生活在這種狀態時，你能取得的協助有限。就算有，品質一般也偏低。家人與社群是你最大的後援，然而最常見的情形是你得自己看著辦。 你大部分的錢，花在基本的必需品，尤其是食物，但要如何抓預算？你該如何確保每天都有得吃、有得喝，不只是有收入進帳的那幾天？如果每天有食物吃似乎已經夠困難，發生緊急狀況該怎麼辦？孩子生病時，如何能確保有錢看醫生，有錢幫他們買藥？即便健健康康，平平安安，你又怎麼有辦法籌錢，應付未來的高額支出──包括房子與家具、讓孩子接受教育與結婚等等。此外，你還得替自己留一點錢，等老到無法工作的時刻派上用場。簡言之，生吃都不夠，該如何想辦法曬乾？ 以上是很實際的問題，數十億人每天都會碰上，此外也是起點，可以據此設想出新方法，替企業開創新市場，服務每天靠一美元、兩美元或三美元度日的民眾。政策制定者與政府試圖處理一直存在的不平等時，剛才那段話提到的問題是明顯的起點。 雖然以上提到的窮人財務問題相當基本，要回答卻很不容易。現成的資料僅提供以管窺天的機會。不論是政府與世界銀行等機構所做的大型全國代表性經濟情況調查，也或者是小規模的人類學研究或專門的市場調查，全都不是為了解決此類問題而設計。大型調查讓人大致能了解生活條件，協助分析者計算全球的窮人數量，以及窮人每年的一般消費，但僅以有限的方式，讓人了解窮人實際上如何度過一週又一週的生活：如何制訂策略、權衡利弊、抓住機會。人類學研究與市場調查，雖以較為貼近生活的方式檢視行為，極少依據一段時間內定義明確的經濟行為，提供量性證據。 由於我們擁有的知識，無法解答我們冒出的種種疑惑，我們在幾年前展開一系列詳細的一年期研究，試圖了解家庭如何靠極少的收入活下去。我們所做的研究，有的追蹤農業社區的村民，其餘的則研究城市居民。我們的第一項發現是最基本的一條：不論研究哪個地區，多數家庭鮮少一有收入到手，就全數花光，即便是每天每人平均要靠不到一美元過活也一樣。家庭會想辦法「管理」金錢，有機會就存，有必要就借錢。他們或許依舊左支右絀，但一段日子後，即便是最窮困的家戶，也以這樣的方式管理高比率的收入：他們會存下一些錢，或是拿去償還債務。窮人動用五花八門的方法，把錢藏在家中、托別人保管，或是存進銀行機構；加入儲蓄社（savings club）、儲貸社（savings-and-loan club）、保險社（insurance club）；或是向鄰居、親戚、雇主、放貸者、金融機構借錢。一般的貧窮家庭隨時處於各式財務關係。
