年年18%，一生理財這樣做就對了（全新修訂版）

25歲工作，30歲購屋，44歲FIRE財務自由！你也做得到！ 人生多變化，目標分階段，不怕起步晚，不用崇拜投資英雄， 平凡小資聚焦務實簡單的投資方法，也可以生活不為錢煩惱。 　　初入職場入不敷出，哪有餘錢投資理財？ 　　小資上班族靠薪水，有可能零貸款購屋嗎？ 　　薪水凍漲，如何規劃退休金讓晚年不可憐？ 　　平民理財達人教你20歲起專注而樸實的一生理財術。 　　上班族忙得灰頭土臉也好、光鮮亮麗也好，每個人的條件不同，但是，理財，是大家共同的需求。不過，一般人通常被不正確的觀念誤導，不是投入了過多的時間最後不堪負荷，就是看不懂資訊不知如何入手。 　　如果你也是忙得沒時間，想在工作之餘不投機的理財，那麼你一定要學習本書作者施昇輝不焦慮、零煩惱、專注一支股的理財術。 　　作者在44歲離開職場，憑著專注而平民的理財方式，擔負一家五口每年一百萬元的家用，還積存了市值一千五百萬元的「台灣50」基金，更擁有數間房產。本書介紹作者在各年齡階段的理財經驗、金錢觀、生活習慣，讓不同年齡層的讀者了解自己該以什麼態度來面對人生的理財課題。 　　理財不止是投資，專注簡單才不會本末倒置 　　本書教讀者的不是致富捷徑，是分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗，從看懂基本訊息、日常習慣著手，在人生個年齡階段，你可以照著這樣做： 　　20-30歲◆小資男女得先累積投資資金，為自己設立每月預算，才是不會空有記帳卻存不了錢。 　　30-40歲◆建立家庭後，還是該以理財優先，房地產和保險都該回歸本質，不要與「投資」掛勾。 　　40-50歲◆有穩定工作和收入，可積極投資，哪種金融商品最適合自己？ 　　50-60歲◆準備退休的關鍵時刻，保守的長期持有、波段操作該怎麼執行？原來被套牢也能夠樂活！ 　　60歲以上◆前半生辛苦打拚，當然不能「窮得只剩下錢」。怎樣的退休生活才能花得剛剛好，不留一絲遺憾？ 　　※本書為《年年18%，一生理財這樣做就對了》2020全新修訂版

　　李雪雯　金融保險知名專欄作家 　　徐佳馨　住商不動產企劃研究室經理 　　呂子立　金管會檢查局檢查制度組組長 　　陳凝觀　年代新聞台年代向錢看主持人 　　趙靖宇　知名專欄作家基金一姐 　　林婉美　世界遺產旅行導覽與作家 　　謝哲青　作家、知名節目主持人 　　小資女艾蜜莉 財經作家

推薦序 真的，投資理財愈簡單愈好，千萬不要弄得太複雜！ 李雪雯 推薦序 打造自己的黃金人生 徐佳馨 總編輯訪談 失業之後，如何能夠年年獲利18 %？ 自序 「理財」就一定是「投資」嗎？ 作者導讀 壹、40歲~50歲 用心投資 │01│中年失業男 │02│計畫、變化和電話 │03│未來的財務報表 │04│本益比VS.本夢比 │05│媒體偏空，誰要看？ │06│技術分析就是看圖說故事 │07│什麼投資零風險？ │08│期貨，美麗的誘惑 │09│午覺前的頓悟 │10│從電影學理財：當幸福來敲門 貳、20歲~30歲 工作優先 │11│有工作，再談理財 │12│記帳是理財的第一課 │13│配合預算，記帳才有用 │14│不念研究所，多存兩年錢 │15│認真找工作，飛越二十二K │16│大夢想VS.小確幸 │17│魔鬼藏在細節裡 │18│小資投資術 │19│我的職場菜鳥階段 │20│從電影學理財：穿著PRADA的惡魔 叁、30歲~40歲 奠定基礎 │21│租房子VS.買房子 │22│我在三十歲買房 │23│第一間房，不是拿來賺錢的 │24│我只買了三張保單 │25│買保險，也不是拿來賺錢的 │26│我不是創業咖 │27│中年危機，事業外遇 │28│股票上市上櫃的內幕 │29│逃過ㄧ九九○，逃不過二○○○ │30│從電影學理財：社群網戰 肆、50歲~60歲 輕鬆理財 │31│雞蛋與籃子 │32│自助餐VS.無菜單料理 │33│外國的月亮比較圓？ │34│投資標的呼之欲出 │35│入門版：長期持有 │36│進階版：波段操作 │37│終極版：樂活套牢術 │38│子女教養不能停損 │39│不要把什麼都當投資 │40│從電影學理財：魔球 伍、60歲以上 開心花錢 │41│你有資格退休嗎？ │42│五百萬就夠了嗎？ │43│簡單、安心、風險 │44│節儉不再是美德 │45│以後花費都打九折 │46│用「分享」來豐富退休人生 │47│沒有健康，退休變黑白 │48│整理你的金融清單 │49│郵輪之旅，開心花錢的實踐 │50│從電影學理財：一路玩到掛

推薦序 真的，投資理財愈簡單愈好，千萬不要弄得太複雜！ 李雪雯 　　出過多本暢銷書的作者施昇輝，不管在媒體界或金融業，都算是個人的前輩與大哥。因此，當他很誠心並客氣地邀請個人從保險的專業角度撰寫推薦序時，個人也只有「恭敬不如從命」。 　　儘管在施大哥過去的經歷中，都是以證券投資為主，並且只買「台灣50」這一檔標的，就能年年勝過 。但其實擁有保險業務員證照的他，對於保險的觀念與想法，卻也「深得我心」。 　　隨便信手拈來，像是書中提到的：「投保是為了讓家人免於恐慌，不是讓他們藉此得利，所以，我一直傾向購買消費型保單」、「保險不該和投資掛勾，保險與投資一加一之後，很可能反而小於一，且把這筆保費拿去做穩健的投資，大概只要超過二%，就能勝過儲蓄險了」……等。 　　當然，除了保險之外，個人還注意到這本書的「與眾不同」之處，更是願意在此大力推薦給讀者分享與學習的重要理由。其中，特別引起個人注意與鼓掌叫好的內容如下： 　　第一、別把我當做報章雜誌最喜歡歌頌的那種「投資英雄」，因為我並不是從極端逆境中，透過投資翻身賺大錢的傳奇人物。這本書無法教你致富，只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩，就比較容易讓讀者能夠親身複製和實現。 　　第二、「人不理財，財不理你」這句話並沒有錯，但很多人就此以為只要把財理好，人生就海闊天空，想要「投機」取巧，不肯腳踏實地，在閱讀本書時，也請先斷了這個念頭。 　　投資理財不是在比拼紙上華麗的作文比賽，而是個長期而辛苦的耐力賽。且愈是務實、不浮誇及不背離人性，也才能隨著時間的前進，發揮出滴水穿石的驚人效果。 　　記得華人流行音樂歌壇長青樹——李宗盛曾有句名言：「既然青春留不住，還是做個大叔好。」反觀年齡才剛過知天命之年，卻早已開始享受退休生活十年的施大哥，不但沒讓青春留下空白，還能將退休後的生活，過得比之前更樂活與無憂。單憑這點，恐怕就有旁人值得仿效及學習之處。 　　身為讀者的你（妳），也想要像他一樣天天樂活，還可以出國坐郵輪旅遊，過著人人稱羨的愜意退休生活嗎？那麼，就請讓施昇輝這本書，成為你（妳）的「人生寶典」，進一步內化為個人的行動指引，以便順利地搞定此生各種投資理財目標！ 　　（本文作者為金融保險知名專欄作家） 打造自己的黃金人生　 徐佳馨 　　因緣際會認識施昇輝先生，也很榮幸受邀在他的新書中寫序。其實以他的學養、著作與投資經驗，在僅對不動產界略有涉獵的我來說，實在是不夠格為他寫序，為此我也推辭多次。後來，昇輝告訴我兩件事，讓我十分感動，就厚顏接下這個任務。 　　在這紛亂的時代，踏實特別讓人覺得珍貴，也特別容易感動。 　　第一個讓我感動的是，昇輝告訴我，這並非一本「投資英雄」的書，而是一個人人可以嘗試複製的理財觀念書。在這個處處造神的年代，俯拾皆是從零開始、一本萬利的傳奇故事，可是到底多少人能夠複製這個經驗，我想大家心中都有問號。昇輝以自身經驗，透過多種投資工具，為自己打造出財富自由的人生，在這個大家都擔憂退休後何去何從的年代，與其等待18% ，或是感嘆沒有18% ，昇輝願意無私分享賺18%的心法，讓我十分佩服。 　　第二個感動是，在事事求快、凡事都只求速成的主流價值觀中，昇輝很誠懇地告訴讀者自己數十年來累積的軌跡。無論是工作、股票或是不動產，都是這樣一步一腳印，慢慢累積而來。就拿我最有感覺的不動產來說，昇輝的「小換大」、「遠換近」的購屋邏輯，足以成為年輕人購屋的典範。 　　在過去十年的房市多頭中，若以昇輝的智慧與能力，他大可以炒房致富，可他仍堅持落實自己的投資原則，認真過生活，穩健過著樂活人生。昇輝用自身經驗告訴讀者，輕鬆理財和開心生活可以同時達陣，這事實在頗讓人振奮。 　　最後，再次感謝昇輝給我這個機會為讀者推薦這本好書，也祝福所有的讀者，透過本書的觀念，在理財之路上穩健前行，早日達到財富自由！ 　　（本文作者為住商不動產企劃研究室主任）

總編輯訪談 （節錄） 失業之後，如何能夠年年獲利 %？ 天下雜誌出版二部總編輯 莊舒淇／作者 施昇輝 總編 你四十四歲離開職場以前，是怎麼賺到一千萬跟一棟房子？ 作者 我在三十歲買房子，總價約一千萬，先付掉七百萬，以那時候（民國七十八年、七十九年）股市的行情來說當然賺得到錢，加上我的薪水，足夠支付了。 剩下的三百萬找銀行貸款，那時候的利率現在已經不太記得，大概是六%，五年之內還清，也就是三十五歲的時候還清。我能逃過一九九〇年大崩盤，就是因為前一年（民國七十八年）剛好買了房子，不斷賣掉股票，還有把薪水拿來付房貸。我一開始就設定目標，只要向銀行借三百萬，而且五年內要還清。結果付到後來，離第一個目標還差八十萬，我就去向朋友借。總共有十六個朋友，一個人借五萬。 總編 那十六個人的債多久內還清？ 作者 半年內就還清了。向銀行借的三百萬，真的就在五年內也還清了。那時候已經到證券公司上班了，月薪其實不高，大概三萬出頭，但加上獎金，有時候一年可以拿到三十六個月的薪水，所以我在三十歲以前，年薪就百萬了。這是大概民國七十八、 七十九年的時候，但到了八十年，股市就下來了。那時候，我轉到了承銷部門。在證券公司來說，承銷部門的薪水比較高。 總編 所以你在四十四歲退出職場後，有兩千萬資產？即房子一千萬，然後股票投資及工作收入存了一千萬。 作者 對，這是我跟我太太一起努力出來的。 三十歲前就要計劃買房子 作者 現在三十歲前要買房子，恐怕不容易了。但我認為到了三十歲至四十歲的階段，一般人已經有一部分的積蓄了，如果又沒買車的話，應該是有能力完成買房子這件事。我書上也舉了一個例子，我一個朋友前陣子在汐科火車站買了三十坪、七百萬的房子，大家都覺得應該不是太難的事情吧，對不對？ 總編 七百萬有貸款嗎？ 作者 當然。他自備一百四十萬，可以貸到八成。五百六十萬對他其實還好，他一個月薪水五萬的話，花一半去繳本利，剩下兩萬五在台北市還是可以活下去，因為已經沒有房租的問題。 總編 若付房租兩萬五，也等於是要付貸款啦。但現在有很多年輕人只想租房子。 作者 沒錯。我常在想，我們這一代的人就傻傻的，畢業了就找工作，時間到了就結婚，結婚後就生小孩，生小孩之後就要買房子，傻傻的，我們就是用這些被灌輸的觀念在過人生。現在的資訊太豐富，做決定之前大家都要去評估優、缺點，要不要生小孩？生一個還是兩個？我們當時從來沒想過這些。要買房子？還是租房子？那時候哪有想那麼多？就買了啊。希望我這本書能讓年輕人堅定買房子的信念。 二十歲到三十歲要努力存錢 總編 你覺得現在年輕人三十歲前可以存到多少錢？ 作者 如果每個月存六千元，大學畢業、當完兵就出來工作，到三十歲約有七年的時間，因此應該可以存到五十萬；如果你結婚的對象跟你一樣每個月存六千元，加起來就有一百萬了。如果你有幸婚前還能住家裡，這個目標應該不難達成。不過，如果你的薪水不到，又必須在外租房子，那就比較困難了。 總編 一百萬可以做什麼？ 作者 可以當房子的頭期款啊。 總編 怎麼夠？ 台北市的小套房就要一千萬了。 作者 誰叫你要買台北市？由遠而近，不要有停車位、不要有電梯、不要靠捷運站，捷運站騎腳踏車十分鐘可到達，一定會比較便宜。誰叫你要買一千萬的套房？我覺得大家常常被媒體擺布，三十坪七百萬，為什麼買不起？我覺得存到一百萬，只要 不先買車，就能買房子。在台北市，你幹嘛要買車？ 一支股票養活一家人 總編 你書上提到，這幾年你就靠一支股票養活一家人？ 作者 沒錯。我太太雖然在工作，但我要求她把薪水通通存起來，家裡的開銷由我一肩扛起。她到退休前存了大概五百萬。結果一退休，她也把「存款」通通變「存股」了。二〇一五年股災前，我們買了兩百九十張。 總編 我來幫你算一下。這樣總成本約兩千萬，裡頭有你太太的五百萬，所以你出了一千五百萬。十二年生活費，一年用一百萬算，所以總共是一千兩百萬，加上你後來又買了一棟八百萬的房子，扣掉你當初退休時的財力一千萬，所以你退休後賺了兩千五百萬。 作者 差不多吧！ 總編 你真的就一支股？ 真的就用那十二字口訣？ 作者 對。 K小於20買，大於80賣。這是技術指標的原理，20以下絕對是相對低點，80以上是相對高點。股票投資人大概都知道這個最簡單的技術指標值，它們永遠落在0到100之間。當K從下面穿過D，表示確認漲勢，但我不會等到這時才買進，只要K夠低就買了，獲利空間也較大。 總編 會不會有時要等很久？ 作者 沒錯。一年大概會來三四次，所以我主要也只做三四趟。不過，K跌到40附近，我也會酌量進場，或許也可以小賺一下。 K到90以上，我就會差不多賣光，但至少會留五張，讓生活還有寄託。每次演講說到這裡，全場都會大笑。 二〇〇八年金融海嘯後，開始只買一支股 總編 什麼機緣讓你只買這支股？ 這本書有一篇叫〈午覺前的頓悟〉，就在講這件事。 所以是從二〇〇八年開始？ 但你是二〇〇三年就退休啦？ 之前都以買賣各產業龍頭股為主。 〇三年到〇七年，股市是大多頭，所以你買個股可能更賺啊，怎麼突然頓悟？ 作者 因為二〇〇八年金融海嘯時，誰不賠錢啊？我想說自己這樣經歷豐富的人也都 輸給大盤，那跟大盤一樣就好了，別貪心了。那一年賠了大概兩百萬，好在賠掉之後，還能保住原來的一千萬。 總編 二〇〇八年至今台股走了十多年多頭，但面對未來，你那一套投資策略，是否有什麼該注意的地方？ 作者 若未來確認走入空頭，可能要修正成K小於10買，K大於70賣。