老後破產：名為長壽的噩夢

有年金、有存款、有房產， 為什麼老後生活仍然如此辛苦。 當「長壽≠幸福」，該如何保障自己的退休人生？ 　　★日本電視節目最高獎項「銀河獎」 　　★NHK特別節目《老人漂流社會——「老後破產」的現狀》採訪過程全記錄 　　★「老後破產」話題燃燒全日本，顫慄社會各階層 　　個人財務規劃、社會福利制度、全球經濟結構── 　　都因高齡社會的衝擊而陸續瓦解； 　　上班族、家庭主婦、社會新鮮人…… 　　多數人早已陷入「老後破產」的危機而不自知； 　　如果不能早一步認清現況，尋求解決之道， 　　那麼，不管你現在幾歲，都將成為「老後破產」的預備軍。 　　直擊統計數字背後的社會現實，全球高齡社會引以為鑒 　　懷抱開店夢想，拼死賺錢的男子，年金制度卻無法照顧他的老後生活…… 　　建材行老闆娘在獨子過勞死，丈夫相繼去世後頓失依靠，有病痛不敢看病，只求節省存款開銷…… 　　建築師傅肩負重建戰後日本的重擔，老後卻必須賣掉親手建造的家，才得以接受照護支援…… 　　中年失業的子女，仰賴雙親養老金過活，最後一起倒下，形成「老後親子破產」…… 　　日本比台灣更早邁入老齡社會，時至今日，仍無法提供完善的配套計畫。而台灣人口老化速度世界第一，比日本快1.6倍，比美國快2.3倍，10年之內，每3.6人必須照顧一位老人，你我真的準備好面對「高齡社會」的衝擊嗎？勞保、國民年金、軍公教退撫基金都將在30年內面臨破產，年金制度難以倚賴；你可能會生病，而且會更老，一旦不再有收入，只能坐吃山空，存款用盡的恐怖隨之到來，因為每個人都會死，卻都無法預料，將會是什麼時候？ 　　「長壽」這個幸福社會的象徵，終將成為壓垮現今社會的最後一根稻草 　　NHK特別採訪小組為期一年採訪製作，以「金錢問題」為主軸，揭露「老後破產」在居住、生活、醫療、人際關係等面向中的各種影響。案例中的每一位老人，年輕時都與你我一樣認真工作，做好退休後的儲蓄計劃，卻從沒想過老後生活如此孤獨辛苦，甚至失去求生欲望。 　　「老後破產」問題不只衝擊65歲以上的退休老人，更進一步蔓延至工作人口。經濟衰退、收入減少、物價上漲的危機紛至沓來，年輕人就業困難，中年失業的上班族難以再次進入職場，你我可能都是「老後破產預備軍」，一開始工作，就必須負擔沉重社會壓力。問題早已不單只是存多少錢才能退休，而是不知道還要拼死拼活工作到何時？社會陷入惡性循環，「人口老化」不再只是政府政策的問題，而是每個人都必須面對的嚴酷現實。

前言 老人漂流社會 序章 「老後破產」的現狀 第一章 獨居老人的困境──「老後破產」的社會背景 光靠年金，生活無以為繼 逐漸陷入絕境的日子 拼死幹活，老後生活依舊困頓 生活保護制度的缺陷 獨居老人的現狀 存款只出不進的恐懼 為節省開銷，有病痛仍不肯就醫 不願造成他人的困擾 「日子已經不好過了，能省則省吧。」 不想暴露貧窮的事實 解決問題的三大面向：居住、生活、人際關係 讓老人也能「開心生活」的未來 獨居老人問卷調查：「老後破產」蔓延現況 照護保險制度造成的經濟負擔 獨自過新年的老後生活 第二章 失去夢想的老人們——長壽導致的經濟負擔 無力支付完善照護的費用 照護補助的局限 金錢是老後生活的安穩指標 「我想出門走走。」 從未想過老後生活如此孤獨辛苦 獨子與丈夫相繼去世，生活無所依靠 孤獨的都市生活 每兩個月一次的樂趣 無可避免的「老後破產」 「國民年金制度」應與現實接軌 第三章 「老後破產」的原因——生活保護制度隱藏的陷阱 慢慢將人逼入絕境的「老後破產」 有「房」就無法接受生活保護？ 邁向「零存款」的倒數計時 醫療負擔招致「老後破產」的惡夢 節約的矛盾 疾病是造成「老後破產」的根本原因 老後「住處」的選項 國營住宅供不應求 與烏鴉為友的男性 與存款見底的恐怖戰鬥 醫療現場的困境 家庭關係崩壞 從醫院到老人之家的「漂流記」 第四章 農村生活的隱憂──難以察覺的「老後破產」 豐裕的田園生活？ 「老後破產」蔓延農村 自給自足，野外求生式的老後生活 靠採集野菜果腹 醫療資源匱乏的農村 鄉下獨居老年人口持續增加 第五章 老後親子破產──中年失業、照護離職的「老後破產」預備軍 家人介入造成照護困難 拒絕「支援」 接受他人照顧的「罪惡感」 中年失業成為「老後破產」預備軍 因照護母親而離職 重新就業的道路因病斷絕 超節儉術！ 就這樣陷入貧老深淵 終章 從「老後破產」到「老後親子破產」 結語 如何避免「老後破產」

前言 老人漂流社會 　　 　　時值二○一三年八月，我被叫去一間位於新宿車站西側出口的居酒屋談事情。 　　 　　板垣淑子製作人與攝影師寶代智夫就等在那瀰漫烤魚煙霧的店內。NHK特別節目《workingpoor窮忙族》於二○○六至二○○七年間播映，他們都是在那期間與我共同製作該節目的重要夥伴。 　　 　　「你要不要跟我們合作？我們想要推出談論老人生活困境的特別節目。」 　　 　　我馬上允諾，畢竟根本沒有理由拒絕。同年十一月二十四日，NHK推出《失智症八百萬人時代，無法出聲求援，被孤立的高齡失智症患者》的特別節目。而後續的節目名為「老後破產」，亦即本書書名。 　　 　　這是板垣製作人所構思的詞彙，目的是將議題聚焦在維持老人生活的「金錢問題」上，因此讀者對這個詞彙或許有些許陌生。 　　 　　時至今日，獨居老人在日本的數量已迫近六百萬人大關，年收入低於最低生活費標準者約占一半，其中接受生活保護者約有七十萬人。而其餘老人當中，有部分擁有充裕積蓄可供生活開銷，但此外約有兩百多萬名獨居老人只能依靠年金拮据度日，並未請領生活保護。一旦他們不幸生病，或是因故必須接受照護，生活將頓時無以為繼。 　　 　　板垣製作人將遭遇上述困境的年長者稱作「老後破產」。聽著她的說明，我想起一位名叫鈴木勇治的年長者，居住於秋田縣仙北市，是我在製作《workingpoor窮忙族》時的受訪對象，當時他七十四歲。鈴木先生原本經營西裝店，但是隨著地方產業衰退，他的營收遲遲未見起色，每年收入僅二十四萬餘圓。他就靠著微薄的收入，以及每個月六萬圓的年金生活。每餐花費節約在一百至兩百圓之間。採訪當天，他的配菜僅僅是烏賊罐頭與三盒九十九圓的納豆。鈴木先生的夫人當時臥病住院，每個月住院費六萬圓，正好是他的年金收入。 　　 　　各位讀者或許會疑惑，為何不申請生活保護呢？但是鈴木先生戶頭裡還有存款一百萬圓。若要接受生活保護就必須將這筆被視為財產的存款花掉，但鈴木先生說什麼都不願意動用這筆存款，因為這筆存款是要用來幫妻子辦後事的，非常重要。鈴木先生可謂是「老後破產」的典型案例。 　　 　　「說到底，窮人家就是早死早超生是嗎？」 　　 　　鈴木先生喃喃自語道，他的話深深地刺進我心中。 　　 　　採訪結束，節目的工作人員與鈴木先生仍持續保持聯繫。他那臥病住院的妻子在節目播出之後去世，鈴木先生也為她舉辦了一場隆重的葬禮。爾後鈴木先生因為身體日漸病弱，於是將西裝店收掉。由於他花光積蓄舉辦葬禮，終於符合請領生活保護的資格，目前正在老人之家頤養天年。講來或許有些殘酷，但是妻子去世的確讓他換得了最低限度的生活保障。日本現行的生活保護制度就是如此，令人感到違反常理、難以苟同。 　　 　　高齡者目前面臨極其嚴峻的環境。少子化與高齡化的腳步加快，年金、醫療、照護等社會福利支出每年就占了日本國民所得的三○％以上。一九九○年每五．一位工作人口就必須負擔一位六十五歲以上高齡者的社會福利支出；而二○一○年，比例變為每二．六位工作人口負擔一位高齡者；到了二○三○年更將變為由一．七位工作人口負擔，換句話說，幾乎每一位工作人口都必須負擔一位高齡者的社會福利支出。 　　 　　年輕一代開始傳出反對的聲音，認為高齡者是既得利益者，兩代之間產生嚴重對立。而針對憲法保障的最低生活費標準是否過多的批評聲浪，以及非法請領生活保護費的問題，有部分媒體也提出醒目的論述加以討論。其中，「責任在己論」總是一再地被提及，這種論述認為，高齡者應該自行承擔生活無以為繼的苦果。 　　 　　針對高齡者所面臨的生活窘境，社會大眾是否該就此置之不理呢？我們持否定的態度。正因為處境嚴峻，才更希望這個社會能夠攜手尋找出「最佳解答」。 　　 　　本書是一本採訪報導，以NHK播映的特別節目《老人漂流社會──「老後破產」的現狀》為基礎，重新描述未能於節目中完整呈現的高齡者現狀。社會究竟必須迫於無奈地切割陷入「老後破產」的高齡者？還是該為了解決問題踏出第一步？最重要應當是認清現實，理解當下狀況。只有以「現場」作為起點，才能展開議論。

第一章 獨居老人的困境──「老後破產」的社會背景 生活保護制度的缺陷 根據日本憲法第二十五條規定，人民的「生存權」應獲得保障，因此年金額度較低，同時也沒有其他存款、財產的生活困頓者應可接受生活保護。但是包含田代先生在內，許多低年金收入的老人都並未接受生活保護。為何他們不打算接受社會支援呢？那是因為在他們眼前橫著一道名為「制度」的高牆。 「田代先生，您有接受生活保護的權利，為什麼不接受呢？」 「我已經有在領年金了，所以不能接受生活保護啊。」 田代先生以為自己每個月領取十萬圓的年金，因此不能再接受生活保護。由於不知道自己有接受生活保護的權利，因此自然也未曾到公家機關洽詢。不只是田代先生，許多領有年金的老人都對生活保護制度有所誤會。也常常聽到老人表示，為了做某件事而留有幾十萬的存款，認為自己無法接受社福保障。 如同田代先生，不時見到有老人認為自己每月有十萬圓的年金收入，因此不具備接受生活保護的資格，但是在我們將房屋租金也納入計算之後，發現他們完全符合條件，許多年長者因此頗感驚訝。 在分析獨居者的收入之後，結果顯示有多達兩百餘萬人每年收入低於一百二十萬圓（低於最低生活費標準），卻仍未接受生活保護。 當然在這些人當中，一定也有少部分的富人擁有存款、股票等財產，因此無須接受社福服務。但是因為政府並未明確訂定相關基準，指出收入低於哪種程度，才可以接受生活保護，以致許多老人都不清楚自己的權利，只能竭力忍耐。 公部門有必要設置居家訪問員等種種制度，積極地透過訪問活動等各種管道，將資訊傳達開來，以造福那些並未接獲正確資訊的老人。但是就現狀而言，一些在財政面力有未逮的公家機關也是心有餘而力不足，無法及時提出配套措施。 而隨著獨居老人急遽增加、年金給付額度減少、醫療與照護的自費負擔額度增加等因素影響，導致「收入減少」、「負擔增加」的情形持續加劇，極可能令老人面臨的現實更趨嚴峻。 究竟該怎麼做，才能夠成功拯救這些面臨「老後破產」危機的老人們呢？難以克服的難題聳立眼前。 靠著每個月十萬圓的年金收入，年長者只要身體無恙，仍然能勉強維持生活所需。但若是罹患需要開刀的重大疾病，或因為受傷而必須住院時，即便原本還有一些積蓄，也會坐吃山空，陷入「老後破產」的困境。 原則上，只要年金收入低於最低生活費標準，當事人就有接受生活保護的權利。日本憲法第二十五條規定「所有國民均有享受健康與文化之最低限度的生活權利」。基於此條文，生活保護制度得到保障。雖說各地方公家機關的規定有所不同，但是單身者可以請領的生活保護費約略落在十三萬圓上下。當收入低於上述金額時，當事人則有領取相當於其差額生活保護費的權利，除此之外，一旦接受生活保護，醫療費與看護費也可全額減免，由政府買單。當事人即可安心地前往醫院看診。 但是目前幾乎所有老人都未接受生活保護，靠著微薄的年金收入拮据過活，只有約一○％的老人接受生活保護。其中也有不少人連醫療費都在節省，表示即便身體不適，也會盡量撐著不去看病。 某些老人正靠著自己的收入與存款努力生活，他們甚至連醫療費與照護費都必須省下；但在另一方面，只要接受了生活保護，就可以無償接受醫療與照護服務。這就是日本現行的生活保護制度。第一線的社福人員其實很想要幫助這種仰賴己力生活的老人，因此有不少人表示對現行制度未盡完善的部分感到「鬱結不已」。 除此之外，目前擁有房子的老人無法接受生活保護，這點也令人感到大為矛盾。有些老人終生打拼，終於得到遮風避雨的住所，只要他們不肯放手，將房子變賣作為生活費，原則上就無法獲得生活保護。除非他們肯變賣房子，否則就只得在年金收入的範圍內勉強度日。 假設有位女性，她在丈夫亡故後繼承了占地寬廣的自宅，長年獨居的她每月可領到十餘萬圓的年金。當她身體健康無虞時，生活自然是怡然自得。可一旦罹患癌症等重大疾病，生活頓時風雲變色。在日本，六十歲老人的醫療費自費負擔為三成，與工作人口並無二致。隨著年齡愈來愈接近七十五歲，則會逐漸變為兩成。原則上，高於七十五歲的年長者容易生病，因此自費負擔為「一成」（金額會隨著當事人收入而增加）。 即便是依靠年金收入生活的老人，同樣必須支付電費、天然氣費、公共費用、醫療保險、照護保險等費用，老人必須在支付上述費用之後，再從手邊剩餘的錢當中擠出醫療費。