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虛擬貨幣、智能合約、API經濟的崛起， 定義了即將到來的世界。 從FinTech的演化、加密產業的潛力， 到金融革命的未來── 金融科技專家、「全美25大創新者」完整刻劃： 加密龐克、FinTech創業家如何催生數位狂潮， 改寫未來經濟模式！ ★「公理商業圖書獎」創業類金獎 ★ 非小說作家協會「非小說類圖書獎」銀獎 從小眾到大眾，從草創到百花齊放， 嗶支付、社交經濟、機器學習、加密產業的興起， 如何掀起時代巨浪、重塑我們的生活？ 本書帶領我們飽覽FinTech最引人注目的顛覆者，及其改變世界的歷程， 從支付、借貸、匯款、理財到投資， 這群金融局外人成功超越了他們最瘋狂的夢想， 以貨幣與金融技術革新，全面翻轉市場。 全球金融版圖正在改寫，商機與財富盡在其中， 備受讚譽的FinTech專家賽門，將帶你見證： ▋改變社會運作、連華爾街都注目的金融奇才 馬格登－伊斯梅爾與科蒂納：行動支付工具Venmo創辦人。Venmo如何推動「社交金融」，擄獲年輕人的心？ 凱瑟琳・佩翠莉亞：想當英文老師的她，卻成了全球最有權勢的女性之一，催生出借貸獨角獸。 約翰・柏格：指數型基金之父。沒有柏格的發明，就不可能有後來的機器人理財。 喬恩・史坦：美國第一家機器人理財公司Betterment創辦人，促使投資變成全民運動。 布特林：人稱「V神」，以太坊背後的天才。 這些科技嬉皮、商業冒險家如何革新金融技術，推動人類數位化進程？ 而他們與傳統資本巨獸的交鋒競合，又如何刺激金融創新？ ▋促成驚人創新、顛覆金融秩序的關鍵發展 機器人理財的出現，使投資不再是富人的遊戲； API崛起，讓資源運用更方便； 區塊鏈的應用，讓人能掌控自己的資料、資產與身分…… 本書將完整追溯這股FinTech風潮的始末。 無論你在幣圈、鏈圈，在創業圈或金融界，抑或是科技迷，或者是任何關心人類發展大勢的人，本書記錄了行動、社交、加密產業、網路經濟的崛起，如何重塑我們的金融生活，並帶你一窺這場史上最狂數位革命的起源、挑戰與未來！
丹尼爾・賽門（Daniel P. Simon） 專欄作家、演講撰稿人、創業者、金融溝通專家。美國金融博物館（Museum of American Finance）通訊委員會的主席，也是全球金融整合傳播公司Vested的共同創辦人暨執行長。自FinTech革命出現以來，他就一直參與其中，為業界的一些最大品牌提供諮詢服務，包括摩根士丹利、美國運通、彭博、高盛。 此外，他也是《富比士》、《市場媒體》（Markets Media）、《Cointelegraph》等媒體的專欄作家，常在Cheddar、Asset TV、FinTech TV等平台上發表評論，也是線上新聞網站TalkingBizNews的執行長，以及超人氣播客《Wall & Broadcast》的共同主持人。 他不沉浸在FinTech與媒體時，便是在布魯克林的家中陪伴妻子與兩個女兒夏洛特和艾莉諾。
洪慧芳 國立台灣大學國際企業學系畢業，美國伊利諾大學香檳分校管理碩士，曾任職於西門子電訊及花旗銀行，現為專職譯者，從事書籍、雜誌、電腦與遊戲軟體的翻譯工作。 Blog：cindytranslate.blogspot.tw/
RECOMMENDED BY
Jenny｜「JC財經觀點」創辦人 林紘宇（果殼）｜知名金融科技律師、自媒體 「本書從FinTech角度切入到加密貨幣，這點市面上也比較少同類書籍，是一本很有趣的書！」──林紘宇（果殼）知名金融科技律師、自媒體 「在這本書出現以前，我不知道是誰掀起FinTech革命，也不知道這場革命對世上每家金融機構和每筆交易帶來多大的改變！賽門為FinTech革命背後的創業奇才寫了一個精彩、有趣又鼓舞人心的故事。」──康蘇羅・梅克（Consuelo Mack），PBS電視台《財富之路》（WealthTrack）的節目主持人 「這是一本精彩的好書，賽門精準地掌握了加密產業的本質，突顯出它的潛力與挑戰，並巧妙地以淺顯易懂的白話來描述其意義。」──麥克・凱西（Michael J. Casey），MIT媒體實驗室（MIT Media Lab）的資深顧問；《虛擬貨幣革命》、《真理機器》作者 「這本書精彩地描述金錢如何現代化。如果你想知道為什麼你已經好一段時間沒開支票了，或想知道大家究竟是如何在手機上分攤披薩費用，這本書是為你而寫的。FinTech革命的背後有許多關鍵人物，賽門透過連串有趣、時而滑稽的人物側寫，巧妙地說明科技如何永遠改變你的金錢世界。」──金融媒體《金融革命家》（The Financial Revolutionist） 「這本書可說是甫出版立即成為經典。它以風趣又誠摯的筆觸，描寫那些塑造我們金融界認知的關鍵人事物。」──卡比爾・賽加爾（Kabir Sehgal），《紐約時報》與《華爾街日報》暢銷書榜的作家 「本書描寫金融界新先驅的故事，內容精彩有趣。賽門找出那些促成驚人創新、從此顛覆金融交易方式的基本要素，並巧妙地拆解複雜的主題。」──史蒂芬・提斯達爾（Stephen Tisdalle），道富環球顧問公司（State Street Global Advisors）行銷長 「金融是經濟中的一大組成，也是凝聚許多經濟成分的力量。這本書引人入勝，說明金錢的基礎如何遭到那些想要解決現實問題的新生代所顛覆，而不是由一般的金融分子出面改革。這些故事將會喚醒你，甚至可能讓你變得更富有！」──瑞薩・涂拔可瓦拉（Rishad Tobaccowala），陽獅集團（Publicis Groupe）的事業成長負責人 「這不單只是一本有關金融或科技的書，更是一本有關人的書。賽門透過這些獨特的視角（有些有趣，有些令人揪心，但都同樣引人入勝），描述Fintech的誕生始末，以及你應該關注它的原因。」──瑪麗亞・迪姆（Maria Deam），花旗銀行開放創新處負責人；英國領事館的金融科技與銀行創新前副領事 「本書深刻地提醒我們，金錢以不同的方式影響每個人的生活。這本書提供平易近人、包羅萬象又有趣的視角，講述我們如何與金錢互動及其未來寓意。」──法諾雪・托瑞碧（Farnoosh Torabi），播客《So Money》的主持人；暢銷書《當她賺得更多》（When She Makes More）作者 「賽門透過連串有趣的小故事，巧妙地說明金融危機爆發以來科技如何重塑我們的財富，並把焦點放在那些為我們帶來金融創新的關鍵人物。喜歡閱讀顛覆者的故事，或夢想有朝一日自己也能顛覆產業的人，都可以從閱讀本書受惠良多。」──卡拉・高汀（Kara Goldin），飲料品牌Hint的創辦人兼執行長 「這是一本精彩有趣又實用的好書，以幽默清晰的筆觸，記錄了行動、社交、網路經濟的崛起如何重塑我們的金融生活。」──馬克・維珍（Mark Wetjen），美國商品期貨交易委員會（U.S. Commodity Futures Trading Commission）前委員 「FinTech及行動裝置如何占據我們的生活，是時下最熱門的話題。賽門以明快的節奏及淺顯易懂的筆觸，追溯了這股風潮的始末。早期投入者、贏家與輸家、倖存者、技術專家與銀行都參與其中。賽門精彩地描述創業者『快速行動、打破陳規』的心態vs.銀行『慢慢來、穩妥行事』的風格之間的衝突。翻開這本書，顛覆你的想法，你會看到手不釋卷。」──戴維・考恩博士（David J. Cowen），美國金融博物館總裁兼執行長 「科技一直是我的主業，我的意思是，我的品牌基本上是從iPhone打造出來的，所以我很喜歡這本書。它講述一些人如何融合科技與金融，以推動這個產業的發展。我喜歡這本書，它讓我想把下一隻愛犬命名為比特幣。你一定要讀讀看！」──海麗・薩克斯（Haley Sacks），財經媒體《鐘斯夫人》（Mrs. Dow Jones）創辦人 「即使你不是華爾街的老手或MBA畢業生，也會喜歡這本書。這些故事出奇地平易近人，以精彩、簡潔又動人的方式，記錄了近年的金錢發展史。」──克里斯・羅什（Chris Roush），昆尼皮亞克大學大學（Quinnipiac University）傳播學院的院長 「對於如此日新月異的產業，賽門巧妙地把FinTech的最大發展與關鍵人物，寫成一個引人入勝的連貫故事。這是2020年代必讀的好書。」──迦勒・西佛（Caleb Silver），Investopedia主編 「賽門是記錄金融創新史的卓越作家。」──亞當・戴爾（Adam Dell），金融新創企業Clarity Money執行長 「本質上，這本書是有關創業的經典故事——追求產業顛覆及相關的挑戰。對渴望挑戰極限、夢想有朝一日顛覆產業的人來說，這是一本完美的指南。」──大衛・西格爾（David Siegel），Meetup公司執行長；哥倫比亞大學管理學教授 「這本書為當今金融界的熱絡討論，補上了欠缺的背景資訊。賽門為那些推動這場革命的關鍵人物，撰寫了引人入勝的故事，藉此帶大家綜覽這個產業。」──金融媒體公司AssetTV 「每位投資人、商業記者、儲蓄者、監管者、銀行從業人士都需要閱讀這本書。賽門以生動易讀的文字，說明過去十年間引人注目、但有時令人困惑的金融革命，解釋它為什麼會發生，如何發生，以及未來幾年它可能為銀行業與投資業帶來什麼影響。」──米爾頓・艾茲拉提（Milton Ezrati），經濟學家、市場策略家 「賽門為一個不斷變化的產業，寫了一個出奇平易近人的故事，藉由採訪那些正在改造金融體系的創業者與遠見家，他帶大家認識許多出乎意料的英雄。想要了解金錢結合現代科技所帶來的巨變，一定要閱讀這本書。」──凱文・溫多夫（Kevin Windorf），金融通訊協會（Financial Communications Society）執行長 「這本書是談新世代金錢引人入勝的起源，揭露金錢的數位化如何對我們的財富及整個金融業產生深遠又持久的影響。」──雷諾・拉普蘭切（Renaud Laplanche），LendingClub創辦人；信貸公司Upgrade執行長 「對於想要更了解創業心態的人，這是一本必讀的好書。賽門透過連串精彩的人物側寫，說明金融常規是如何徹底改寫的。」──凱瑟琳・佩翠莉亞（Kathryn Petralia），網路借貸平台Kabbage的共同創辦人兼營運長 「從以物易物到金本位，再到銀行業與比特幣，金融體系在人類發展史上不斷地演變。賽門透過淺顯易懂、時而幽默風趣的筆觸，講述這場演變的最新幾個章節，並預測金錢未來的發展樣貌。同時，對於如何在新市場中定位，提供絕佳的背景知識。」──珍妮佛・布魯克斯（Jenifer Brooks），格理集團（Gerson Lehrman Group）行銷長 「我創立Mr. Skin以前，在金融業任職。看到這產業二十年來的發展，真是令人嘆為觀止。不過，這本書本質上是一本為有志創業者撰寫的指南。它教你如何發現大家錯過的機會，如何開創新市場，如何挑戰老字號的巨擘並獲勝！如果你夢想開創下一個Venmo（甚至下一個Mr. Skin），應該從閱讀這本書開始。」──吉姆‧麥布萊（Jim McBride），影視裸照網站Mr. Skin的創辦人兼執行長 「賽門把複雜的歷史故事拆解成精彩的冒險。法規使這個領域的創新充滿了獨特的問題，賽門以一種平易近人的方式說明了一切。我喜歡了解那些開發FinTech新產品的人背後的真實故事，那些產品為不屬於金字塔頂層1%的大眾提供更好的服務。這本書是一個融合科技、變革、重大影響的精彩故事。」──梅雅・彼特納（Maia Bittner），Pinch的創辦人 「金融不見得很複雜，也不是精英階層的專利。這本書以貼近財經素人的有趣方式，剖析金融業的演變與創新。」──喬恩・扎諾夫（Jon Zanoff），巴克萊美國科技之星（Barclays Tech Stars US）負責人 「這本書流暢好讀，簡潔地講述一些傑出創新者的故事，他們的卓越創新為我們帶來如今習以為常的金融技術。」──賈里德・迪利安（Jared Dillian），《華爾街怪客與這世界的一切邪惡》（Street Freak and All the Evil of This World）作者
TABLE OF CONTENT
推薦序 向舊金融秩序，吹起革命號角 FinTech大事紀 前 言 無app可用的「上帝手機」 作者序 傳統金融太糟了，顛覆者登場 Chapter 1 會移動的錢 他們之所以決定顛覆金融業， 是因為忘了帶錢包。 Chapter 2 借錢給陌生人 這個在2006年還不存在的產業， 已經變成全球經濟的重要組成。 Chapter 3 資料、自動化與理財 這款app了解一個人的理財概況後， 內建的人工智慧就會開始發威。 Chapter 4 機器的崛起 目標是提供大家平價又精明的理財方式， 而演算法與AI是其中的關鍵。 Chapter 5 金融服務的未來 什麼是銀行？那是指品牌，還是指套裝服務？ 在哪裡處理金融交易很重要嗎？ Chapter 6 改造匯款世界 最需要錢的人，反而最難獲得金錢。 他決定好好研究匯款這個產業並修復它。 Chapter7 神祕貨幣 比特幣是從沉睡中覺醒的巨人， 因為它改變了貨幣的權力寶座。 Chapter8 分散與去中心化 想像一個自己的資料自己掌控的世界， 那才是真正的金融顛覆。 Chapter 9 帝國大反擊 大銀行終於注意到FinTech了， 那可能對啟動這場革命的新創公司構成生存威脅。 後 記 當科技巨頭進攻金融業 謝 辭 注 釋
PREFACE/READING GUIDANCE
作者序 傳統金融太糟了，顛覆者登場 我13歲的時候，父親罹患重病，無法工作。我們一家人的世界本來是靠1980年代末期的低率信貸打造出來的。父親重病後，我們的世界開始分崩離析，不得不變賣許多東西。我被迫轉學，原本時髦的媽媽被迫變賣貂皮大衣，換上廉價圍裙，到附近的超市找了一份上架補貨的工作。父親開始領救濟金，也去開乾洗車以維持生計。 很多人遇過更大的困境，但那段經歷導致我一生充滿了焦慮，並與金錢維持特別複雜的關係。即使是雞毛蒜皮的小事（例如牙膏快用完了），也會讓我不理性地慌了起來。我平常買菜的分量，比一家子吃得下的還多。我從來沒用過信用卡或聯名卡，我的儲蓄大多是現金，也就是說，我錯過了史上最長的牛市。 諷刺的是，我竟然選擇以講述金錢故事為業，而且因此賺了很多錢。 隨著我的職涯更蓬勃發展，我的專業興趣與理財缺陷之間的脫節變得越來越嚴重。我可以告訴你聯準會究竟會升息、還是降息，但一想到信用卡的利息，我就直冒冷汗。我可以解釋抵押貸款證券化如何導致金融危機，但一想到自己扛房貸就害怕，所以我明明可以趁早買房，卻讓租屋人生多了十年。幾年前， 跟我一起創立公司的夥伴終於受不了， 為我設立了401(K) 退休計畫。 王爾德說：「世上一切都跟性有關，唯獨性是例外，性跟權力有關。」 金錢也是如此。金錢幾乎跟一切都有關，唯獨實體的貨幣單位是例外。金錢關乎安全、地位、家庭、成敗、健康，沒錯，還有性。總之，銀行帳上數字以外的一切都與金錢有關。人們覺得金錢難以掌握，不是因為基本的算數不好，而是因為受到自己的心理以及金錢代表的一切所束縛。對於出生富貴之家或是對財務充滿自信的人來說，傳統金融運作得很好。但是，對我們其他人來說，傳統金融實在太糟了。 這本書是描寫一群跟我們有一樣想法的人。 除了導致2008年金融危機的明顯缺陷以外，這本書側寫的創業者都看到了金融業的一些根本缺陷：他們發現金融業已經與根本脫節，又跟不上數位時代的腳步；金融業沒有為大多數為金錢問題所苦的「一般人」提供適切的解決方案；新興的科技巨擘談論如何連結世界或讓世界變得更好時，金融業除了把資金移來移去、或為金字塔頂層越來越少的富人創造更多的財富以外，並沒有明確的目標。 這些創業者（所謂的「金融奇才」）各自以獨到的方式特立獨行，在主流市場上顯得格格不入或置身局外。即使其中有些人成年以後一直在大型金融公司任職，但他們也因性別、膚色或奇怪的口音，而玩著局外人的遊戲。 我自己也是這樣格格不入的人，所以深受他們的吸引。我認為他們的精彩故事可以幫大家深入了解他們想顛覆的金融領域。大家可以把他們的故事當成敲門磚，再進一步了解各種創新。 我並沒有刻意去尋找在那些領域開創先河的人，或業界最出名的人物（尤其你越仔細去找科技領域的第一先驅，反而越難找到。因為每項創新都是站在創新巨人的肩膀上，要追本溯源根本沒完沒了）。我只是尋找引人入勝的故事，以便把FinTech 的發展始末講得更宏大。 但這本書並無意成為《FinTech關鍵人物的百科全書》。很遺憾，我無法在書中收錄許多了不起的人物，也沒辦法收錄所有的子行業。比方說，這本書沒有談到商業FinTech（Square 與Stripe）， 或是房地產（PeerStreet╱ Roofstock） 或保險（Lemonade╱ Corvus）等領域的驚人發展。而對歐洲的著墨也不夠多，對中國的描述可能只觸及皮毛，但中國或許是全球最大的FinTech 參與者。 坦白說，能不能接觸到這些金融奇才本尊，也是決定本書收錄人物的一個因素。有些人是我比較容易接觸到的，有些人本來就是熟識或以前的客戶（不過，撰寫本書之際，他們都不是我的客戶了）。我努力讓書中收錄的人物在立場與性格上盡量平衡，但讀者最喜歡的一些人物可能沒出現在本書中，那不是因為他們遭到冷落，而是因為我還在等他們回我電話。 俗話說，紐約隨時都可能發生任何事情。我當然也注意到，從我交稿到本書出版之間，難免會有時間上的延遲。比方說，走筆至此，嘉信理財剛宣布他們決定取消所有的交易手續費，開創線上經紀業務的新紀元。我不知道2020年第一季，臉書發行貨幣的雄心抱負會變成怎樣，或更廣大的市場會發生什麼。我也不知道FinTech公司會不會凌駕銀行，還是完全被銀行收購併吞（客觀看來，後者比較有可能）。 不過，我相信，無論這些人物的最終命運如何，他們為金融業帶來的許多（即使不是大部分）創新概念，像是：金融不是只能服務超級富豪；金融業應該看起來更像它所代表的人；免費也可以是有利可圖的價位，將在未來的金融機構中生生不息。
