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◎你多久去一次銀行？有錢人天天「逛」，包括實體銀行和網路銀行。 ◎付錢的時候，你常豪氣大方的說：「不用找了」？你很難變有錢。 ◎有錢人的思維哪裡不一樣？他們不排隊、只存少許現金，還有，腦中有匯率。 本書作者崔民寧，在銀行負責受理存款、信貸等多種金融業務， 每天都會接觸很多來存錢和借錢的客戶。 她近身觀察、刻意聊天，14年下來得知： 一個人對待錢的態度及投資方法，將決定這個人以後是窮還是富。 她自己親身實踐這些觀察， 畢業（相當於月薪3萬4,000元）後就存到第一桶金（約新臺幣50萬元），數年後開始投資房地產，當起包租婆。 這本書就是這位在職14年的資深行員，跟客戶偷學的錢滾錢計畫。 ◎有錢人想的做的，哪裡不一樣 ‧有錢人不排隊，寧可花錢買時間，因為同樣的排隊時間，可以用來賺更多錢。 ‧專注本業，不輕易斜槓，因為有錢人都有一個很強很強的專業。 ‧一直有錢的人不幻想一次投資就大獲成功，會從小額投資開始了解風險。 ‧只持有可應付三個月生活費的現金，其他都存成會繼續錢滾錢的資產。 還有，有錢人一定會投資一樣產品。（詳見本書第三章） ◎我的客戶都是這樣達成財富自由的 一定有一家經常往來的主要銀行，就能享受比一般人更優惠的利率， 經常關心匯率與國際經濟，用匯差賺錢──包括匯兌和商品。 還有，買房一定貸款，因為信用也是一種貨幣，而且這是一種良性負債。 作者特別分享自己從上班族變包租婆的理財與看屋過程， 自己如何跟屋主買房、再回租給屋主的錢滾錢計畫大公開。 ◎我以後就算不上班，錢也能自己流進來 如果在同一個業界超過10年，你該經營部落格， 這樣可以宣傳你的事業，也可以宣傳自己，甚至賺取薪資的額外費用。 作者就利用自己在銀行多年的實務經驗，開設了「青春理財」投資論壇， 還拍了很多跟「銀行求職和金融商品」的影片，訂閱人數不斷上升。 想知道自己有沒有機會成為有錢人？ 本書有10個問題，可以測出你的致富思維， 判斷自己是理財高手，還是金融文盲。
崔民寧 現任銀行員，同時也是房地產包租婆。 前十年很努力上班，卻一直存不到錢，認清這個事實後，開始投入理財學習。之後建立各種開源系統，像是房地產、股票、副業等，累積了一般上班族就算上一輩子的班也累積不了的財富。 會想撰寫本書，是因為在與各種不同顧客交流的過程當中發現，很多人其實對金錢一竅不通、加上我想讓社會新鮮人了解 金錢在資本主義社會中怎麼運作，以及和他們分享我累積財富的過程。 希望讀者們透過存錢、賺錢、投資的過程，能夠放眼經濟、享受財務自由，不再成為金錢的奴隸。
林倫伃 臺灣藝術大學電影系畢業，旅居韓國近十年，曾任職臺韓影展及韓國視覺特效公司，現為自由譯者。 喜歡轉換文字帶來的樂趣，譯有多部電影、電視劇，本書是第一部譯作。 懇請賜教：[email protected]
RECOMMENDED BY
「A大的理財心得分享」版主／ameryu 財經作家／Mr. Market 市場先生
TABLE OF CONTENT
推薦序 有錢人存錢，更愛存資產／ameryu 前言 在職銀行14年，我在客戶身邊學到的事 第一章 有錢人想的做的，哪裡不一樣 01別人找的零錢，他們會珍惜收下 02不排隊，寧可花錢買時間 03 專注本業，不輕易斜槓 04 關心匯率、股市和全球經濟 05從小額投資開始體驗風險，並承擔 06 他們存錢，但不會只存錢 07 就算賺很多，也不搞排場 08 只持有足夠應付風險的現金 09 學校畢業後繼續學習 10十個問題，測出你的致富心態 〔我跟有錢人偷學的錢滾錢祕笈〕 我每天凌晨三點起床的理由 第二章 理財小白的分階段投資術 01逼自己一年內存到第一桶金 02少喝兩杯咖啡，多買幾本理財書 03逛銀行，實體和網路都要經常逛 04社會新鮮人的第一步：記帳 05辦一張額度不高的信用卡，累積信用 06每天自己帶便當，讓我存出一棟房 07戶頭裡要有三個月薪水的風險預備金 08重點不是你一個月賺多少，而是你花多少 09想法會塑造你的模樣，造就你的行動 10不要幻想一次就獲得重大成功 〔我跟有錢人偷學的錢滾錢祕笈〕花錢會成習慣，存錢也是 第三章 我的客戶都是這樣達成財富自由的 01選定一家經常往來的主要銀行 02 薪資一入帳，就轉入不同帳戶 03 匯兌利益，不用出國就能賺進全世界 04初學者也能輕鬆上手的美元投資 05信用也是一種貨幣，你累積了多少？ 06你最該投資的，是自己 〔我跟有錢人偷學的錢滾錢祕笈〕尋找除了勞動收入以外的方法 第四章 增加被動收入的最佳投資工具 01為了變有錢，你願意承擔多少風險？ 02我買股票，也投資基金 03我學巴菲特，當個懶惰的投資人 04買房的關鍵不是價格，是地點 05資深如我，居然被騙了一億韓元 06買房一定要貸款，這是良性負債 07 我買這樣的房子當包租婆 ：新成屋，30坪上下，在小學附近 08市場行情的研究，一年之後才會有成效 09我跟屋主買房，再轉租給他 〔我跟有錢人偷學的錢滾錢祕笈〕每年都要做資產盤整 第五章 我就算不上班，錢也能自己流進來 01在同一個業界超過十年，你該經營部落格 02利用YouTube，我把自己介紹給全世界 03我還經營了一個「青春理財」投資論壇 04這年頭，連技能也能上網販賣 05有了電商，任何人都能自己當老闆 06你想一輩子當員工，還是創業當老闆？ 07本業做得好的人，副業才會成功 08利用上班前的空檔，我寫完了這本書 09存夠錢了，我要離職嗎？ 10再怎麼努力的社畜，也不會變成有錢人 11你想賺多少錢？人生不要畫地自限 〔我跟有錢人偷學的錢滾錢祕笈〕理財就是，你有多早認識資本主義
PREFACE/READING GUIDANCE
前言 在職銀行14年，我在客戶身邊學到的事 大家好，我是從事授信與貸款等多樣金融業務、遇到任何事都能不慌不忙處理的在職第14年資深銀行員。 在銀行工作真的會遇到很多人、摸到很多錢，這讓我自然開始思考關於金錢的一切。我也曾經想過「為什麼都已經工作了一輩子，卻還要為錢擔憂」。本書就是從這個問題點出發，完整記錄了從我剛出社會時，存錢到悟得只靠單純儲蓄無法致富、在職場工作了10年後還是毫無改變的現實，再到創造20億韓元（依2021年7月21日匯率計算，1韓元約等於新臺幣0.023元）資產的過程及經驗。 我們需要了解金錢，並為了賺錢做相關研究。希望各位讀過本書後，在幾年之後就能財富自由。我刪去了艱澀的經濟用語以及無法反映現實的內容。希望各位閱讀後能踏出邁向致富之道的第一步。 接下來，我想分享幾個，我在有錢人身邊學到、也常被問的問題。 Q1身為在銀行工作第14年的銀行員，一定見過許多有錢人，他們最大的特徵是？ A他們最大的特徵就是很會利用銀行。大部分白手起家而不是含著金湯匙出生的有錢人，很早就悟得用銀行貸款做槓桿致富的方法，也就是說，他們會在努力存來的第一桶金上再加上銀行貸款，來投資事業或是房地產。 就這樣邊賺錢邊投資，往更大的財富之路邁進。我認為有錢人的特徵是會積極利用銀行，把銀行當作是一個可以借錢、滾錢的場所，而不只是一個單純存錢的地方。 Q2近有不少夢想提早退休和財務自由的「FIRE族」出現，而韓國MZ世代也越來越注重理財，身為銀行員，您有感受到這樣的現象嗎？ A我會透過我經營的部落格和線上論壇、YouTube 等，和想學習理財的人交流，就我看來不只是MZ世代，現在全世界都對理財非常有興趣，理由是因為現在無法只靠勞動所得創造財富。我認為對理財有興趣是件好事，然而關於理財的資訊實在太多，時而有人會將錯誤的資訊當作事實。 如果要我提供一些小技巧，我認為若是對某個特定資訊感到好奇，那就去找出該資訊的出處，練習解讀資訊內容。總之，早一點開始理財，才是致富之道。 Q3有沒有什麼陷阱是理財新手需要小心的？ A最近大家談論的話題都是房地產和股票，這就說明現在人們對理財的關注度頗高。有財產的人擔心無法得到更多財產而感到不安；賺不了錢的人則相對有很大的剝奪感。 在這種時期，任何人都免不了感到急躁，只要聽到哪個誰賺了錢，就會興起「我也得儘早開始，隨便投資什麼都好」的念頭。我認為越是這個時候就越要保持平常心，看到一下子上漲的房地產和股市時，與其選擇馬上投資或是漠不關心，不如一步一步慢慢學習理財，培養自己的投資眼光。投資是一輩子的事，希望大家能持續的投資自己、投資資產。 Q4大家都說「現在是買不起房子的時代」，在奠定理財的基礎前就先接觸到類似這樣的新聞，免不了會失去動力。現在這個時代的理財是不是沒有以前容易？如果是的話該怎麼做？ A近來不少人看到高漲的房價就會垂頭喪氣，其中又以社會新鮮人和新婚夫妻對此特別有感，各位也可能會想，照現在這樣的薪水是不可能買得起房子的。 我認為越是這種時候就越要學習關於理財次牛市來的時候才能抓住機會。 Q5 已經累積到了目標財富，生活有因此出現什麼變化嗎？ A雖然我們夫妻倆都在大企業工作，但還是會擔心老年生活，苦惱要是自己在60歲就退休，剩下的幾十年該怎麼度過。不過因為現在已經賺到目標金額，我們不再害怕老年生活了。 我雖然已經存到了20億韓元（約新臺幣四千六百萬元），但我並沒有想買什麼就買什麼，反而是因為了解金錢的珍貴，現在的花費比先前沒有錢的時期還要少。從結論上來說，雖然我已累積到了目標財富，但我的生活還是和以前一樣，沒有任何改變。 但我的內心更踏實了，因為我已經知道，就算不用上班，還是有很多其他的方法可以賺錢。 Q6未來有什麼計畫嗎？ A幾年前，我還只是一個除了勞動所得以外，沒有其他收入的平凡上班族，但這幾年來，隨著我同時理財和自我開發，我學到了資本收入和系統收入。我認為最終應該追求的是，就算不工作也能為你賺錢的系統收入。 Q7有沒有什麼訊息想傳達給閱讀這本書的讀者？ A我在大四時就進入職場，當時認為自己就只等著成為有錢人了，也就是說，我以為只要努力存下薪水就能買房。在我工作十年後才領悟到，光靠薪水是絕對不可能成為富人的，所以我開始理財，接著在短期內存到了比我過去十年來的存款還要多的錢。 我希望MZ世代的年輕人能透過本書，儘早體悟到花了我十年才了解到的事實。最好儘早認識存錢，以及認識到將存款轉換為資產的過程，如此才能獲得財務上的自由。希望這本書能夠伴隨各位走在這條路上。 推薦序 有錢人存錢，更愛存資產 「A大的理財心得分享」版主／ameryu 有時候我們都會認為，「錢」才是人生最大的財富，但我覺得人生最寶貴的資產，其實是時間與健康。本書作者說她在客戶的身上，的確學到了「富人會用錢買時間」。 例如：叫外送、或是像日劇《月薪嬌妻》中，請家事清潔員幫忙打掃，省下時間去做其他更有價值的事。目前擔任執行總監的女性摯友曾說：「我願意把錢花在任何一切可以節省時間的事物上。」 時間就是金錢，用機會成本的角度來解讀或許不為過。我覺得作者想傳遞的觀念是「我做得到，你也行」。而投資自己與累積第一桶金是變有錢的第一步，尤其是薪水穩定但薪資不高的情況下，一定要花時間學習金錢的相關知識，再來要有理財規畫。 在財務結構中，配置緊急備用金，讓意外減輕對生活的衝擊，至少在事情發生時，我們不會慌張，煩惱錢要從何而來，這也是資產配置的一部分。 有錢人不會光存錢，他們認為單靠儲蓄無法致富，因此我們要「存資產，而不是存錢」，而且要存會增值的資產，例如：股票、基金，甚至是房產。另外，作者也點出了幾個理財方向給讀者參考，像是配合不同目的分散帳戶、能輕鬆上手的美元投資。 關於美元的投資細節，讀者可以參考「PG財經筆記」蔡至誠老師的著作《我畢業五年，用ETF賺到400萬》（大是文化出版）。 作者觀察到的富人特徵之一，是善於利用銀行的金融商品，或是借錢來賺錢。「工作了一輩子卻還要為錢擔憂」，是我們最不願意見到的狀況。因此，在我們累積到第一桶金之後，要想想如何在股匯市與房地產市場中借力使力，加速累積財富。 而理財規畫的最後一哩路，則是「我就算不工作，錢也能自己流進來」。作者在書中提到，除了凌晨三點起床寫書之外，還有介紹其他能替自己帶來「更多元的『非工資收入』」的方式。例如：經營部落格、利用YouTube，除了能賺取廣告收入之外，還能把自己介紹給全世界，讓其他國家的讀者可以找到我們。 此外，我們還能夠販賣技能、經驗，與知識來賺錢。賺錢有三種層次，勞力、腦力、複利，一般來說，我們都是先付出勞力與時間去賺辛苦的血汗錢，才有一筆錢可以進行理財，緊接著你要想方設法讓這筆錢變大，這時候就需要腦力、資訊、知識、經驗與智慧的輔助，再利用時間去小錢滾大錢，讓金錢可以透過時間複利來為你工作。 在學習投資理財之道的過程中，結合腦力與複利，就跟存錢與投資一樣，本應該是相輔相成的事。就我的觀察，大多數的富人都不會是「只存錢不投資」，反而是很會存資產又很會投資，以及善用金融圈的資源與工具。之所以能夠讓未來的非工資收入，撐起財富自由後不工作時期的基本開銷，其實是源自於我們在職場時努力的「省錢、存錢與投資」，以及有計畫性、階段性的財富利滾利。人只要還有呼吸，都跟「錢」脫離不了關係。 我們想學投資理財的主要動機，往往是為了改善不滿意的現況，朝向更好的生活前進。倘若你願意將書中的概念、方法與技巧，轉化並落實到自己的投資理財生活，相信你一定能掌握關鍵金鑰，開啟享受財富自由的大門。
CONTENT PREVIEW OF THE BOOK
不排隊，寧可花錢買時間 銀行的VIP顧客們認為有個東西比錢還重要，那就是時間。他們願意為了節省時間而花錢，然後把省下來的時間拿來賺更多的錢。 錢和時間，各位覺得哪一樣比較有價值？雖然世界上有數不盡的金錢，但時間卻是有限的，有限的時間才是我們最需要珍惜和重視的東西。 這也是為什麼VIP搭飛機時會選擇頭等艙，不僅能享受到舒適的座位和多樣化的餐點，最重要的是為了省下排隊搭經濟艙座位的時間。 銀行業務也是如此。銀行通常備有一般窗口和VIP窗口，在VIP窗口，不需等待即可辦理業務。有錢人知道時間的價值，便毫不猶豫的花錢以節省時間。 我曾在上班途中，看到人們為了拿到咖啡廳贈送的限量商品而大排長龍，他們之中也許有些人從凌晨就開始排隊了。 我在做任何事情之前，會先思考該事情每小時所帶來的價值，並計算我一個小時的價值是多少，如果做這件事情的價值高於我一小時的價值，我就去做，反之則找人做或選擇不做。 舉例來說，假設我的月薪是100萬韓元（時薪是2,400韓元），如果某件事的價值高於2,400韓元，我就會親自去做。 除了像是和家人一起共渡的時間等，那些無法用物理計算的事情之外，其他決策我都採取這種方式決定。而這個態度，是我從銀行裡那些重視時間的VIP客戶身上學到的。 金錢和時間密不可分，只要有時間和金錢，就沒有做不到的事情，那麼我們該如何使用時間？在使用時間時，要先決定優先順序，必須養成一個先處理對自己而言最緊急、最重要的事情的習慣。 比方說要開始讀書時，有人會選擇先整理書桌，然後再開始讀書，然而我們的大腦能使用的精力有限，在耗盡這些精力之前，請先完成讀書這件重要的事，解決掉最重要的事情之後，剩下的事情自然而然就會被解決了。 你想善用時間，你可以製作一張清單，按照重要順序處理，或是將時間分成大塊的時間和細碎的時間，把大塊的時間，拿來處理需要長時間運用高度注意力的事情；在細碎的時間裡，做可以抽空完成的事。 從這方面來看，我所見過的VIP顧客們都非常有效率的利用時間，因為他們深知時間的重要性。時間有兩種，一種是指時鐘上時間的柯羅諾斯，另一種則是意味著決定性時刻的凱洛斯。 各位通常把時間投資在柯羅諾斯上，還是投資在凱洛斯上？每個人都有一個名為24小時的禮物，我的富貴取決於我能將這個禮物的價值發揮到多廣。希望你在管理金錢的同時也管理時間，因為這兩者之間的關係密不可分。 股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）將一天80％的時間花在思考和閱讀，這表示他賺錢購買時間。日後各位要將時間視為金錢，說不定還得將時間看作是比金錢還重要的東西，這是因為時間能為我們創造更多的金錢。 如果現在生活忙得不可開交，那就暫停下來，好好想一想我為什麼忙碌？為了什麼忙碌？是否有正確使用時間？只要你懂得節省時間，財富就會隨之而來。 買房一定要貸款，這是良性負債 人們覺得房地產很困難的原因是因為它的高價，投資股票只要小額就能開始，但投資房地產需要一大筆錢，所以入門門檻感覺比較高。我也一度以為如果要買5億韓元的房子，就必須存到5億韓元，想要存到5億韓元，1年存1億韓元的話也需要5年。 一年不可能存到5億韓元，5年後房價也不可能是5億韓元，因此若是打算購屋，就必須聰明的運用貸款加槓桿才行。存薪水購屋這個做法，並不會讓你走在邁向致富的快車道上，反而是讓你開上慢車道。 房屋擔保貸款的額度，會依照政策以及市場狀況而有所不同。尤其是像現在對房地產的管制很嚴格，要拿房屋當作擔保來貸款就像摘星一樣困難。但就在幾年前，韓國政府還鼓勵人們負債買房，當時的貸款額度是70％，那個時候真的是用貸款槓桿的最佳時機，那麼政府為什麼要人民負債買房呢？ 是因為當時像現在一樣房地產過熱？當然不是。當時房價長期沒有上漲，要是買房子還會被當成傻瓜，同時，人們認為以後人口減少的話房價就會下跌，房子是不能買的，因此很多人選擇了全租房。
