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关于金钱,你从学校学到了什么? 对于大多数人而言,答案是:“没学到什么。”如果说人们确实学到了点什么,那会是:“好好上学,找个好工作,然后努力存钱,买一所房子,付清贷款,投资于长期的股票市场。”这是工业时代的正确告诫,但是对信息时代来说,它已然成了陈腐的唠叨。 这本书将告诉你什么才是信息时代真正的财商教育,它将抽丝剥茧式地为你揭开富人越来越富的神秘面纱,以及富人那不为人知的隐性收入——幻象现金流,为你实现财富自由提供一个清晰可循的路径。
罗伯特·清崎 畅销理财书《富爸爸穷爸爸》的作者,被誉为“百万富翁的教父”和“金钱教练”。他出生在夏威夷一个教师家庭,大学毕业后加入美国海军陆战队,作为军官和舰载武装直升机飞行员,被派往越南战场。 1977年,罗伯特·清崎创建了一家生产尼龙钱包的公司,开始自己的商业生涯,大获成功。他经历了三次商海沉浮。1985年,第三次成为百万富翁后,他离开商界,与人创建了一家生意投资公司,在全世界范围内教授生意和投资课程。他常年主持理财和投资教育的课程,还开发了一种教育玩具—《富爸爸现金流》游戏,帮助人们学会原来只有富人才懂得的金钱游戏。 汤姆·惠尔赖特 富爸爸公司的税务顾问,他见证了罗伯特·清崎的致富之路,也是罗伯特·清崎实现财富自由的得力助手。作为一个注册会计师及ProVision公众有限公司创始人兼CEO,汤姆·惠尔赖特30多年来一直专注于为那些制造业、房地产业和高技术领域的老练投资人和企业所有者提供开创性的税务战略服务。罗伯特·清崎称他是“任何一个想要致富的人都必须请进其团队的核心成员”。
TABLE OF CONTENT
罗伯特有话说 为什么是汤姆·惠尔赖特? 前言 为什么经济萧条让罗伯特和金变得更富? 第一部分 为什么富人越来越富? 第一章 我该用我的钱做什么? 第二章 为什么说储蓄者是输家? 第三章 为什么说税法让富人合法地变得更富? 第四章 为什么错误让富人更富? 第五章 为什么经济危机让富人更富? 第六章 为什么债务让富人更富? 第二部分 财商教育不是什么? 第七章 财商教育不是什么? 第八章 你是个财商盲吗? 第三部分 什么是真正的财商教育? 第九章 为什么富人玩《大富翁》游戏? 第十章 幻象收入:富人们的收入 第十一章 I象限:金钱的主人 第十二章 你有一个B计划吗? 第十三章 怎样结束贫穷:学生教学生 第四部分 无趣的经济学 第十四章 一辆保时捷是怎样让你致富的? 结束语 后记 给百万富翁的话 红利区 研究生院 和富爸爸顾问肯·迈克尔罗伊做真正的无限回报交易 为了提高你的财商素养 聪明地选择你的教师 美国人想要的到底是什么?
PREFACE/READING GUIDANCE
为什么经济萧条让罗伯特和金变得更富? 我第一次见到罗伯特和金是在2002年1月。此前一月,我的合伙人安和我接收了一家会计师事务所,并包括它的客户,其中就有他俩。那个时候,我不是很了解他们。我的朋友乔治曾在2001年的11月初发给我一条消息,说他加入了富爸爸公司,并担任了公司的首席财务官。另一个朋友,也叫金,也是我们刚接手的会计师事务所的客户,对加入富爸爸公司给了我很多透彻的见解。 但是我没有立即加入他们,而是通过几年的观察,对他们有了充分的了解,懂得了他们的天才构想后才加入的。这不是一对普通的夫妇,他们撰写了一本经典畅销书;这不是一对寻常的夫妇,他们实践了所有他们所教给人们的道理。他们的教学内容不是从书本上来的,而是他们用生命熬出来的。他们真的洞悉了为什么富人能够更富,以及怎样加入富人的行列里来,却无需丢掉自己的习惯或者忘了自己是谁。 罗伯特和金的魅力不在于他们懂得别人也知道的东西,他们的魅力在于,他们真的是他们所教的道理的活例子。这本书里讲到的每一个知识都是从他们在实际生活中的做法得到的。我知道这些,是因为我担任他们的会计师长达15年,见证了他们赚钱,也目睹了他们的失败。但我从没见过他们做自己不相信的事,或者教人们做他们没有做过的事。 这份真实,这份坦诚,正是吸引我和其他很多人来到富爸爸公司的原因所在。我跟着他们走遍了全世界。我们一起去了欧洲、亚洲、非洲、澳洲和南美洲,穿越了美国和加拿大。我们到各地去讲课,去了爱沙尼亚、波兰、莫斯科、基辅、悉尼、墨尔本、约翰内斯堡、阿拉木图、比什凯克、赫尔辛基、伦敦、东京和上海。当他们在街头被拦着要求合影和签名时,我看到他们是那样和蔼地对待每一个人。我记得在基辅的管制边界,一个年轻人要求签名,但他收获的不仅是一个签名,而是和罗伯特一起的合影自拍。 这本书是罗伯特和金事业高潮的故事,真的是一个很少有人能与之匹敌的故事。让它产生这么大魔力的是这个故事本身的朴实无华。罗伯特讲述的是一些他和金勤勉实践的财商基本原则,而正是这些基本原则让他们走向了成功。这是一个低买高卖的故事,一个教育人们做好市场崩溃准备的故事,一个在巨大的反对声中坚持和献身于没人愿意讨论的真理的故事。 罗伯特和金的故事开始于他们在一起生活的第一天。罗伯特问金,她生命中最想要的东西是什么?那天,她被他如此深沉的问题问得无语了。然后,她的回答是深思熟虑的:她希望能拥有自己的公司。她不想做一个雇员。遗憾的是,她之前尝试过,却没有成功。她认为,自己能做一个很好的企业家,但不知道这个愿望怎么才能实现。 于是,在他们结婚一周年之际(或者是她的生日?),罗伯特给了她一个最不寻常的礼物。这个礼物既不是钻石戒指也不是项链,而是为她注册了一个会计学的培训课程!罗伯特相信,金要想取得成功,应该先学习会计学(我多么希望我的更多客户会把学习会计学作为礼物送给他们的所爱啊!)。 罗伯特和金继续着他们的财商学习之旅。罗伯特从他朋友的父亲那里学到了很多东西。他把这个朋友的父亲叫作“富爸爸”。他还从指导者巴克敏斯特·富勒那里学到了许多。然而,让他从中学到最多东西的是,在现实经验中的一次次失败。他的第一笔生意冲浪者钱包,成功得很快,失败得也很快。他的第二笔生意,为观看摇滚明星演出穿的T恤和棒球帽,取得了比第一次更大的成功,却导致了更大的失败。当他遇见金的时候,罗伯特亏空了80万美元。所以,金可不是看到他有钱才嫁他的哦。 经验告诉我,所有取得巨大成功的企业家,都曾经经历过巨大的失败。史蒂夫·乔布斯失败过,被他自己开创的公司炒掉了。而因为没有搞清楚情况就盲目行动,唐纳德·特朗普曾经欠债8亿美元。失败的经历给了这些企业家教训、经验和继续前行的力量。 对罗伯特和金来说,经验和教训是无价之宝。当20世纪后期发生经济萧条的时候,他们已经准备好了。他们学习了会计学和房地产知识,还学习了商业课程。所以,在储蓄和贷款在美国走向危机时,他们已经准备好了采取行动。 他们真的做了。他们用买小白菜的钱买下了肉食——房产。在几年之内,他们从房地产获得的收入远远超过了他们的付出。没有人会叫他们富豪,但是他们获得了真正的财务自由。他们每月有了1万美元的被动收入,而他们每月的花销不过3000美元。从此,他们决定教人们怎样像他们那样去做。 于是,在他们位于亚利桑那州比斯比的那所小房子里,夫妻俩开发了一款游戏,教人们学习他们所学过的金融知识。他们把这个游戏叫作《富爸爸现金流》。为了销售这个游戏,他们不得不创作一个小册子。而写小册子的任务落到了罗伯特肩上。当他写下他从富爸爸那里以及生活中获得的原理时,他发现自己根本无法把内容限制在区区8页纸上。所以,这个小册子最后变成了一本132页的书……他为它命名为《富爸爸穷爸爸》。 《富爸爸穷爸爸》发行之际,罗伯特和金遇上了第二次利用经济危机积累资本的机会。这本书发布于1997年。因为没有人看好,所以,罗伯特和金自己出版了这本书。当市场营销人员评论说这本书是促进家庭财富增长的好工具时,它大受欢迎。但是直到2000年4月奥普拉·温弗莉邀请罗伯特到她的节目里去做嘉宾后,它才真正地火了起来。 正好在网络公司纷纷倒闭之际上市,这个时间的选择真是太完美了。《富爸爸穷爸爸》在《纽约时报》畅销书榜的顶端待了超过6年的时间。罗伯特和金在美国乃至全世界的公众中引起了共鸣。正当成千上万的人损失了他们的终身积蓄之际,罗伯特和金在财商市场给了他们一个替代选择。这个替代选择包括掌控他们的生活、金钱和他们的未来。 罗伯特和金本可以坐在人生的游戏场外惬意地点数《富爸爸穷爸爸》的版税,然而他们不能这么做,这会违反他们的核心原则和促进全世界公众增强财商素养的使命。所以,他们写了更多的书,在更多的研讨班上讲课,接受了更多的采访……慷慨地把他们的所学所知分享给公众。 2002年,罗伯特撰写了《富爸爸财富大趋势》一书。在这本书中,他预言2016年左右会有一场大的经济危机,而在此之前,会有较小的危机发生。2005年,他在CNN的电视节目中预测房地产市场的危机即将来临。话音刚落,2008年和2009年,房地产和股票市场暴跌,情况正如罗伯特所预料的那样。 罗伯特本可以打电话给CNN:“我告诉过你这个结果的……”但他没有这样做。他和金正忙于利用经济危机获取利益,这个方法正是他教给数百万公众的。趁着市场低迷,他们买了几百万美元的房地产产品。如今,他们拥有了上千处房产,包括公寓、饭店和高尔夫球场。这全是因为他们实践了他们所反复宣扬的观点。他们做好了准备迎接经济危机,迎接到来的机会。 这本书全是有关经济危机的——怎样做好准备迎接它的到来?怎样识别它的存在?怎样利用它造福自己?没有人想让市场倒闭,因为这会摧毁穷人和没受过教育的人的生活。但是也没有人能够阻止它的发生。虽然政府支撑着市场,但一旦经济危机到来,就像脱缰的野马一样不受控制,即便是总统也无能为力。 你对经济危机到来的反应(包括你的准备),将在很大程度上决定你未来多年的财务状况。所以你必须做出选择。你做好从这本书中接受财商教育的准备了吗?你做好当经济危机来临时采取有力行动的准备了吗?在经济危机的影响下,绝大多数人都无可避免地在破产的风潮下损失惨重,只有那些做好了准备的人才是安全的,一部分人甚至会借此赢利数百万。而这些人中有你吗? 汤姆·惠尔赖特 注册会计师,富爸爸公司顾问 ProVision公众有限公司创建人
CONTENT PREVIEW OF THE BOOK
第八章 你是个财商盲吗? 穷爸爸: 我的住房是资产。 富爸爸: 我的房产是债务。 我的穷爸爸是个受过很高教育的人。他是毕业时上台致辞的学生代表,从一所两年制的学院毕业后,继续攻读于斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学,最终获得了他的博士学位。 不幸的是,他没有什么财商素养。他不知道资产和负债的区别,因为他根本就不用财商语言说话。 他的财商盲状态需要他付出更艰苦的工作——尽管他从不把财务问题放在首位。每年他都得到加薪,但是他的开销也在增加。尽管他努力管理他的财务,但是钱似乎从他的指缝间溜走了。 虽然他是个受过良好教育的人,工作努力,诚实,对有四个孩子的家庭尽职尽责,同时还是社区的台柱子,但他最后死于贫困。 文盲的代价 我们都知道基础文化的重要性,因为它代表了读写、语言表达和基本的数字演算能力。基础文化是人类和外部世界沟通的桥梁。 下面是有关基础文化水平的五项统计: 1.小学四年级结束时尚不能精通阅读的人,有三分之二的进了监狱或者是靠社会福利养着。 2.美国监狱囚犯中超过70%的人不能读懂四年级以上水平的读物。 3.有四分之一的美国孩子长大后没有学会该怎样阅读。 4.在三年级时不能精通阅读的学生失学的可能性是其他孩子的四倍。 5.到了2011年,美国是唯一的自由市场OECD(经济合作和发展组织)国家。可是在这个国家中,现今一代受教育的程度低于上一代人。 财商盲的代价 我确信你会同意,我们为缺乏财商教育付出的代价是高昂的。 财商盲让人们心理固化。财商盲人群依附错误的安全感,生活在恐惧中。而恐惧使人变得贫穷。财商盲人群没有能力处理和解决生活中的基础财务问题。 财商盲毁掉了自尊。没有财商素养,一个人的自尊和自我价值通常低下,致使他们不能有效和果断地行动。财商盲人群在生活中装出一副他们懂得用钱做什么的样子。 财商盲让人变得灰心丧气、心烦意乱。离婚的第一位原因是夫妻为钱而争吵。财商盲人群不能找到正确的答案去解决他们的财务问题,总是在担心没有足够的钱,他们中许多人不能生活在幸福、富裕和充满生气的生活中。 财商盲人群固守着偏执的观念。我发现财商盲人群中许多人心理封闭,认为富人是魔鬼,贪婪无度,对人无情。他们还认为只要自己钱多一点,所有的财务问题都解决了。 财商盲人群经常说:“你们在这里做不了这个。”甚至当财商素养高的人当面做到了他们认为做不了的事,他们仍坚持这样的观念。他们的生活被这样的观念局限了。这样的观念阻碍了他们尝试一下的努力。困惑、愚蠢和无能为力,这些都是缺乏财商教育的结果。 财商盲人群认为他们是受害人。没有财商素养,就不知道世界经济的走向,当自己的财务出了问题就习惯性地去责备别人。财商盲人群中许多人认为他们的财务问题是富人造成的。 绝大多数人都是税务制度的受害人。但当他们听到富人缴税少甚至不缴税时,他们愤怒无比。他们不想去搞清楚为什么富人可以缴那么点税(或者他们怎么做到让自己的纳税最小化),却去骂富人是“坏蛋和骗子”。 财商盲造成他们的无知。当可以挣成千上万美元的机会就在他们面前时,财商盲人群却视若无睹。 在理财问题上,财商盲人群对以前从来没有见过的陌生人的信任超过了对他们自己。所以为什么那么多人在问“我该用我的钱做什么”。他们按照对方的指导把钱投入股票市场时,都没有想过“什么人在管理我的钱”。 财商盲人群看不到正在到来的市场危机,而是对陌生人的操作充满了信任。 财商盲导致了贫穷。讽刺的是,在一个充满了金钱的世界里,中产阶级却在萎缩,贫困人口在上升。 尽管银行印刷了数以万亿计的钞票,数以亿计的人却仍在说“我买不起”。尽管利率一直在走低,数以亿计的人却仍然得不到贷款去买一套房产。 财商盲人群做致贫的投资。财商盲人群在错误的时间、错误的地方,因为错误的理由而做错误的投资。他们买得高,卖得低。当沃尔玛打折时,他们蜂拥如潮;当华尔街打折时,他们背向最好的投资跑开了。而这时候华尔街的“打折”投资价格是很低的。 财商盲人群做致贫的判断。财商盲人群不懂得价值,经常是不看质量,只买便宜。财商盲人群不理解什么是重要的,什么是有价值的,什么需要出手,或者什么是行为的后果。 财商盲能导致不道德的行为。财商盲侵蚀道德伦理和法律价值。我们都听过那些人的恐怖故事开始于“交易”或者“勾连”或者“赌博”,仅仅是因为想挣点外快。 为了钱,他们中的许多人撒谎、欺骗并偷窃。还有许多人宁愿弄虚作假,逃避缴税,也不去学习怎样合法减税或避税。 汤姆税课 逃税是一个世界范围的事 每年总有好几次,我会被一些公司请去帮他们做假账,以逃避缴税,或者至少是被要求不要告发他们。每次我都告诉他们,当他们懂得税法后,他们就不必在纳税上搞欺骗行为了。一些人会听我的,终止欺骗行为,去学习和掌握税法的有关规定。而另一些人依然故我,因为他们懒于通过这样的方法去做正确的事。在意大利,他们的税法实际上规定了两条针对税务欺骗的条款。小一些的税务欺骗有一项罚款;大的税务欺骗有不同的罚款。我和罗伯特在这个国家旅游时遭遇了这样的人。在这个国家,通过弄虚作假逃税是很正常的一件事。其实他们完全没有必要这样做。通过财商教育,任何人都可以学到合法地少缴些税,一点也不用担心被税务部门当作欺骗和逃税行为抓住。 P147-151